Банковская технология обслуживания клиентов

1 Организация банковского обслуживания клиентов, ритейловый бизнес
1.1 Виды розничных платежей и способы их проведения
Такие платежи опосредуют приобретение частными лицами товаров или услуг в целях личного потре¬бления у организаций либо, напротив, это платежи фирм или государствен¬ных учреждений частным лицам (выплата заработной платы, различных пособий, покупка вещей у населения магазином и т.п.). Не исключены случаи, когда розничные платежи происходят и в сфере бизнеса, особенно малого предпринимательства.
Розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (по¬купкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношени¬ями, предусматри-вающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т.п.). Розничные платежи могут осуществляться как наличным, так и безналичным путем.
Платежи наличными деньгами («из рук в руки») обычно связаны с не-большими суммами между двумя частными лицами или частным лицом и рознич-ной фирмой. Средняя сумма каждого отдельного розничного платежа существенно ниже, чем в оптовых.
В большинстве стран законодательство требует, чтобы наличная национальная валюта принималась в оплату в безусловном порядке при любых сделках. Исполнение сделок с оплатой наличными деньгами обычно не требует дальнейшей идентификации сторон, т.е. установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т.п.), и фиксации в документах получателя платежа.
Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных меха-низмов розничных платежей. В настоящее время для этого имеется множество различных инструментов, у каждого из которых есть собственные характеристики, приспособленные для специфических типов отношений сторон и разных типов сделок. При этом в сфере розничных платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения различных инноваций, нежели в других сферах организации расчетов (системы «электронных» денег, платежи...

Актуальность темы заключается в том, что в большинстве стран законодательство требует, чтобы наличная национальная валюта принималась в оплату в безусловном порядке при любых сделках. Исполнение сделок с оплатой наличными деньгами обычно не требует дальнейшей идентификации сторон, т.е. установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т.п.), и фиксации в документах получателя платежа.
Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных меха-низмов розничных платежей. В настоящее время для этого имеется множество различных инструментов, у каждого из которых есть собственные характеристики, приспособленные для специфических типов отношений сторон и разных типов сделок. При этом в сфере розничных платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения различных инноваций, нежели в других сферах организации расчетов (системы «электронных» денег, платежи через Интернет).
В модели ипотечного банка источником ресурсов для ипотечного кредитования является выпуск ипотечных облигаций (закладных листов), обеспеченных залогом недвижимости, под которую предоставлены ипотечные кредиты (так называемая масса ипотечного покрытия). Проценты по ипотечным облигациям выплачиваются за счет доходов, получаемых банками от ипотечных кредитов, и соответственно погашаются они за счет сумм, поступающих в погашение этих кредитов. Ипотечные облигации являются одним из наиболее надежных видов ценных бумаг, поскольку обеспечены потоком денежных средств от выданных ипотечных кредитов, гарантиями ипотечного банка и залогом недвижимости.
Все находящиеся в обращении закладные листы одного ипотечного банка обеспечены общей для всех облигаций массой ипотечного покрытия. Деятельность ипотечных банков, как правило, регулируется особыми законодательными и нормативными актами, круг разрешенных им операций обычно ограничен. Например, в Германии для обеспечения своей платежеспособности...

По данным социологических исследований, всего 1,2% российского населения может приобрести жилье за счет собственных накоплений, 0,3% семей ежегодно обеспечиваются жильем за счет бюджетных денег. При этом почти ,80% семей нуждаются в улучшении жилищных условий. Формирование системы ипотечного жилищного кредитования — одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики. Объемы выдаваемых ипотечных кредитов растут, увеличиваясь ежегодно в два раза. Объем выданных российскими банками ипотечных кредитов за последние три года составляет около 1 млрд. долл., но эксперты оценивают потребность в ипотечных кредитах примерно в 50 млрд. долл. При условии создания благоприятных условий к 2010 г. объем выдаваемых ипотечных кредитов должен возрасти в 30 раз. Однако пока российские банки не в состоянии удовлетворить имеющийся на рынке спрос. Сегодня по ипотечным схемам в России приобретается всего 1,5% жилья.
Ипотечное жилищное кредитование — это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных жилищных кредитов, который может успешно функционировать только при наличии развитой ипотечной системы, позволяющей четко устанавливать достоверность прав владельцев на определенную недвижимость и создавать условия для предоставления им долгосрочного кредита под залог жилой недвижимости. В тех странах, где существуют надежные ипотечные системы, такое кредитование стало не только фактором социально-экономического развития, но и условием стабильного и эффективного функционирования банковской системы. При развитой, устойчиво функ-ционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.
Существуют различные модели ипотечного жилищного кредитования. Обычно выделяют три модели, получившие наиболее широкое развитие и доказавшие свою эффективность в зарубежных странах: контрактно-сберегательная модель, модель...