Кредитный потенциал коммерческого банка и его структура

1 Теоретические аспекты кредитного потенциала коммерческого банка
1.1 Кредитный потенциал коммерческого банка, его сущность и структура
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические учрежде-ния, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, а с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности предприятий, организаций и населения.
Вопрос о кредитном потенциале затрагивает экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств для предоставления кредита и совершения других активных операций. Данный вопрос имеет не только теоретическое, но и прикладное значение с точки зрения организации денежного оборота и всей работы коммерческого банка. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые, в основном, путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Задача банка – в большей мобилизации свободных денежных средств и их размещении в оптимальные, с точки зрения прибыльности банка, активы.
Однако не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных операций. Это порождает введение нового термина – «кре-дитный потенциал».
Известные экономисты Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. в своей моногра-фии «Коммерческие банки» отмечают: «Общество не должно иметь повода ставить под сомнение платежеспособность, ликвидность или устойчивость банковской системы, а вкладчики должны иметь полную уверенность в надежности любого индивидуального банка». Зарубежная практика уже давно использует фонды обязательного резервирования для этих целей, и российские банки также ежемесячно перечисляют в ЦБ РФ часть привлеченных от клиентов денежных средств. Иными словами, каждый коммерческий банк должен создавать для себя резерв ликвидности и надежности от каждой единицы привлеченных им средств.
Общий резерв ликвидности коммерческого банка зависит от нормы...

Актуальность данной темы заключается в том, что повышения кредитного потенциала, т.е. расширения возможностей предоставления банковских ссуд, бак стремится увеличивать число обслуживаемых клиентов, хранящих у него средства, расширять свою сеть. Привлекаемые банком ресурсы состоят из вкладов, кредитов, получаемых из других банков, эмитированных ЦБ. Значительная часть пассивов банка образуется путем привлечения средств на расчетные, текущие, депозитные и другие счета клиентов. В общем виде эти операции можно назвать депозитными.
Кредитный потенциал является одним из основных факторов, определяющих политику коммерческого банка. Кредитный потенциал определяет количественные границы кредитной политики банка (лимиты, контрольные цифры кредитования) и, таким образом, ограничивает возможности банка проводить кредитные операции. Кроме того, кредитный потенциал оказывает влияние на процентную политику банка. При устойчивом спросе на ссуды и относительно небольшой доле свободных ресурсов процентная ставка банка возрастает, в обратной ситуации - падает.
В теории банковского дела существуют два подхода к определению кредитного потенциала коммерческого банка. Согласно первому подходу кредитный потенциал банка - это, с одной стороны, совокупность денежных средств, которыми располагает кредитное учреждение, с другой,- те нематериальные активы, которыми оно владеет. Это могут быть: квалифицированный персонал; оптимальные для данных экономических условий формы и методы работы; опыт кредитования и инвестирования; информационные и другие банковские технологии и т.п.). Однако данный подход не учитывает экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств для предоставления кредита и совершения других активных операций. Данный вопрос имеет, прежде всего, теоретический аспект, а также важное прикладное значение с точки зрения работы коммерческого банка.
Развитие кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их...

В процессе интеграции России во всемирное хозяйство на фоне глобализации хозяйственной деятельности и повышения объемов продажи услуг в развитых странах особую актуальность приобретает исследование мирового опыта кредитных банковских услуг в целях применения их в нашей стране. С переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода, актуальными становятся повышение конкурентоспособности и создание рынка кредитных услуг, развитие концепции комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам.
Стоимость кредита должна соответствовать предполагаемой (расчетной) степени риска. Политика банка должна быть направлена на создание с течением времени устойчивых, прибыльных для банка отношений с клиентурой. Прибыльность отношений с клиентом следует максимизировать путем перекрестных продаж для обеспечения оптимального отношения риска и доходности для каждого отношения банк-клиент. Кредитование является важнейшим направлением активных операций, а кредитный портфель обычно составляет от трети до половины всех активов банка. В центре внимания находятся современная система и основные процедуры управления кредитным риском, контроль риска в процессе кредитования, анализ типичных проблем, решение которых требуется для успешного внедрения системы управления кредитным риском.
Формирование цен на банковские услуги определяется действием факторов, характерных для рыночной экономики: спрос и предложение, состояния конъюнктуры на товарном фондовом и валютном рынках. Цена, возникающая при кредитной сделке, не может быть денежным выражением стоимости, а является ценой потребительной стоимости ссужаемых средств. Отношение спроса и предложения при этом не играет никакой роли. Трактовка же процента западными исследователями обнаруживает в себе иной подход. Среди различных видов цен, используемых коммерческими банками, особое место занимает процентная ставка — номинальная и реальная (рыночная). От нормы...