Кредитование физических лиц

1Теоретические аспекты кредитования физических лиц
1.1 Виды потребительского кредитования
Ипотечный кредит очень легко отличить от осталь¬ных — он всегда предполагает залог недвижимости. Ею может быть дом, квартира, земля, коммерческое помеще¬ние, но в любом случае это должна быть недвижимость.
Существует три вида ипотечных кредитов.
Кредит на приобретение недвижимости под за¬лог приобретаемой недвижимости. В этом случае, как правило, требуется первоначальный взнос из собст¬венных накоплений — минимум 20—30% от стоимости недвижимости. В период экономической стабильности размер первоначального взноса может снижаться до 15% и менее, а в периоды кризиса — повышаться до 40% и более. Ипотека на приобретение недвижимости под¬разделяется на:
• ипотеку на строящееся жилье. Такую ипотеку можно взять при условии, что строительная компания, возводящая дом; аккредитована при банке или банках. В противном случае ипотеку на строящееся жилье будет невозможно взять. Всегда уточняйте этот момент, когда решите получить кредит на квартиру в строящемся доме. Кроме того, из-за рисков недостроя такой вид ипотеки немного дороже, чем ипотека на вторичном рынке;
• ипотека на вторичном рынке. Этот вид кредита будет вам доступен, если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке, т. е. приобретаемая вами квартира уже была ранее в собственности у другого владельца. Это классический вариант ипотеки, и вам нужно будет лишь убедиться, что дом, где вы хотите покупать квартиру, удовлетворяет требованиям банка. Это наиболее деше¬вый вид ипотечных кредитов. Кредит под залог имеющейся недвижимости для получения денежных средств. Как правило, при та¬ком виде займа вы не сможете получить «на руки» более 50—60% от стоимости закладываемой недвижимости. В период стабильности и при высокой ликвидности не¬движимости вы можете рассчитывать на кредит в разме¬ре до 70% от стоимости залога и более, а в период неста¬бильности — только на 40—50%. Рефинансирование уже имеющегося ипотечного кредита. В этом...

Актуальность данной темы заключается в том, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государственного бюджета.
На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования - доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. "credo" означает "верю". В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок...

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывается со степенью вложения капитала в недвижимость. Последнее и является формой защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, это не может являться основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в том, что для высвобождения денежных средств из недвижимости требуется время. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.
Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий основывается на фактических данных баланса, отчета о прибыли, кредитной заявке, информации об истории клиента и его менеджерах. В качестве способов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика.
На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования - доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. "credo" означает "верю". В...