Функции, операции и услуги коммерческих банков, их баланс и прибыль

1 Функции, операции и услуги коммерческих банков
1.1 Функции и принципы деятельности коммерческих банков
Осуществляя посредничество между заемщиками и кредиторами, банки сво-дят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам, экономических агентов. Именно в этом и заключается брокерская (посредническая) функция банков. Основой способности банков выполнять посредническую функцию служит информация. Особенность посреднической функции банков состоит в том, что она неотделима от их других функций, в силу чего накопление информации происходит постоянно, параллельно с выполнением этих функций, и она носит наиболее достоверный и разносторонний характер. Кроме того, накопленная банками информация может применяться многократно. Это проявляется, например, в том, что банк в процессе предоставления кредита изучает состояние заемщика и полученные таким образом сведения могут быть использованы им при последующих отношениях с этим заемщиком.
При брокерской функции банк, выступая в роли информационного брокера, получает вознаграждение в виде комиссионных за совершение операции.
Наряду с посреднической важнейшей функцией банков является каче-ственная трансформация активов, содержание которой заключается в том, что банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за счет привлеченных средств кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики. Как правило, банки обладают активами, сроч¬ность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств, т.е. финансовых требований клиентов. Размеры отдельных активов банков превышают размеры отдельных обязательств. Ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов банка, а степень риска банковских активов выше, чем степень риска его обязательств. Таким об¬разом, финансовые требования владельцев свободных ресурсов, в случае если они действуют через банк, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее...

Актуальность данной темы заключается в том, что тенденции развития бан-ковской системы России обусловливаются усилением конкуренции со стороны иностранного банковского капитала и российских специализированных финансовых организаций небанковского типа и парабанковских организаций. Валютная либерализация облегчает доступ иностранных банков на российский рынок и расширяет возможности трансграничного оказания банковских услуг иностранными финансовыми организациями российским клиентам. Укрепление финансового рынка и снижение темпов инфляции расширили поле деятельности разнообразных финансовых и кредитных организаций, которые все активнее заполняют рыночные ниши, предлагая клиентам качественные и конкурентные услуги. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг и фактор «давления издержек», связанный с активным внедрением новых информационных технологий, определяют развитие следующих тенденций в российском банковском секторе.
Во-первых, опережающими темпами развиваются крупные универсальные банки, занимающие ведущие позиции в банковском секторе, в том числе крупней-шие банки с государственным участием. Они активно развивают свои филиальные сети, осваивают новые продукты и новые направления деятельности, прежде всего сегменты инвестиционных и розничных банковских услуг.
Во-вторых, растет участие иностранного капитала в банковской системе России как за счет увеличения капитала действующих банков с иностранными инвестициями, так и за счет приобретения иностранными инвесторами устойчивых, развивающихся российских банков.
В-третьих, средние и малые банки отказываются от универсальной стратегии и выбирают стратегию специализации на определенных кли¬ентских и продуктовых сегментах. В-четвертых, слабые в финансовом отношении и плохо управляемые банки выбывают с рынка банковских услуг и превращаются в филиалы крупных, устойчивых банков. В-пятых, опережающими темпами растут объемы кредитования клиен¬тов, увеличиваются сроки кредитов, что ведет к накоплению кредитных ри¬сков...

Производственная концепция рыночной политики. Изначально центральной проблемой стратегии и политики фирмы была проблема эффективного использования имеющихся ресурсов и производства на этой основе как можно большего количества продуктов и услуг, что можно охарактеризовать как производственную концепцию конкурентной стратегии Кратко ее суть можно выразить фразой: «Продавать то, что мы в состоянии произвести». Однако стратегия такого рола могла приносить успех и конкурентной борьбе тольк.0 д условиях дефицитного рынка продавца, поскольку совершенно не принимала в расчет клиентов и их потребностей.
Ориентация финансово-банковских институтов на потребности клиентов {маркетинговая философия) оформилась только в последнее время. До конца 50-х годов банковские рынки сбыта были по сущест¬ву рынками продавца, чему в немалой степени способствовало госу¬дарственное регулирование банковской конкуренции. Отмечавшийся рост благосостояния широких масс населения в 60—70-е годы и рез¬кое обострение конкуренции привели к преобразованию в развитых странах Запада рынка продавца в рынок покупателя, в результате чего банкам пришлось перестроить свое «мышление» на позиции марке¬тинговой философии, осознать, что они не просто предлагают услуги, а занимаются удовлетворением потребностей своих клиентов. Преобразование банковских рынков сбыта в рынки покупателя и ориентация на потребности клиентов, в свою очередь, привели к не¬обходимости изменения идеологии и организации банковского управления, возникло маркетинговое управление. Предприниматель¬ские решения на все усложняющихся и требующих крупных инвести¬ций банковских рынках не могли больше приниматься только на основе личного опыта и интуиции руководителя, они должны были быть переведены на научную, плановую основу. Глубокие структур¬ные изменения начались и в банковской организации. Таким образом, внедрение маркетинга в банковскую деятельность не ограничивается только лишь активизацией рыночной политики (увеличением объемов рекламы и...