Правовая характеристика договора банковского счета

Итак, поскольку ст. 852 отсылает к ст. 809 ГК РФ, получается, что приме-нению подлежит процентная ставка по вкладам до востребования, применяемая не банком-должником, а банком в месте нахождения кредитора. Если счет руб-левый — то с учетом п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пле-нума Высшего Ар¬битражного Суда РФ от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некото-рых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» примене¬нию подлежит ставка рефинансирования Центрального банка РФ. Если счет валют¬ный — ставка по валютным вкладам до востребования одного из банков в месте нахождения кредитора.
Попробуем определить, имеют ли смысл слова «по вкладам до востребо-вания», если счет валютный. Как мы выяснили ранее, для случая, когда счет рублевый, они значения не имеют, так как для рублевых вкладов применяется ставка рефинансиро¬вания Центрального банка РФ.
Проверим этот вывод на самой ст. 838 ГК РФ для случая, если вклад сде-лан в иностранной валюте. Итак, если в договоре нет условия о размере про-центов, то банк обязан на любой вклад (срочный и до востребования) выплачи-вать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирова-ния) банка в месте нахождения кредитора. Это положение допускает следую-щее толкование. Если вклад срочный, то проценты платятся в размере, выпла-чиваемом банком в месте нахожде¬ния кредитора по срочным вкладам, а если вклад до востребования — в размере, выплачиваемом банком в месте нахожде-ния кредитора по вкладам до востребова¬ния. В этом случае уточнение о виде вклада, содержащееся в ст. 852 ГК РФ, имеет значение. Но если понятие «став-ка рефинансирования» играет самостоятельную роль (что действительно так), такое толкование невозможно. Следовательно, это опять подтверждает нашу правоту: если размер процентов не указан в договоре банков¬ского вклада, неза-висимо от вида вклада применяется ставка рефинансирования банка в месте на-хождения кредитора.
Изложенное позволяет сделать...

В юридической науке существуют споры о предмете договора банковско-го счета. В результате банковских кризисов августа 1998 года, июля 2004 года и последовавшего пересмотра отношения к «безналичным деньгам», изменилось понимание сущности банка и его отношений с клиентом. Несмотря на это, оче-видно, что банки не являются искусственным явлением, «кем-то выдуманным для неосновательной выгоды». Наличие банковского счета обусловлено объек-тивно, имеет свою качественно неповторимую экономическую нишу. Развитие операций с банковскими счетами - признак высокоорганизованной, сложно-структурированной экономики, их качество — индикатор ее состояния. На со-временном этапе развития России, при низкой капитализации сбережений насе-ления, их существенной недостаточности для качественного изменения роли вкладов в отечественной структуре инвестиций, банковский счет является ос-новным финансовым инструментом генерирования и аккумулирования ресур-сов для банковского кредитования, связующим звеном всей экономической жизни. Поэтому, необходима тщательная разработка правового регулирования этого договора.
В настоящее время наблюдается усложнение структуры и нормативно-правовой базы рассматриваемых правоотношений, в последние годы изменился их субъектный состав, активно развиваются международные банковские связи. Поэтому стали актуальными вопросы об унификации законодательства по ев-ропейским стандартам.
Кроме того, на выбор темы исследования оказал влияние и тот факт, что данные правоотношения по договору банковского счета обладают специфиче-ской правовой природой, которая имеет внешние сходства с другими граждан-скими правоотношениями, что служит причиной неоднозначной научно-теоретической оценки этого договора уже долгое время.
Актуальность исследования договора банковского счета обуславливается также научной и практической значимостью теоретической разработки его юридической конструкции в целях создания такой модели правового регулиро-вания, которая была бы лишена недостатков,...

Сегодня банковское законодательство объективно существует как ком-плексная отрасль российского законодательства, включающая в свое содержа-ние нормы различных отраслей права, преимущественно, таких как граждан-ское и административное. Банковское законодательство, формируясь, таким образом, на стыке частного и публичного права, является составной частью предпринимательского законодательства. Банковское законодательство, объе-диняя для банковской сферы разнородные специальные нормы права, формиру-ет отрасль банковского права, которое является результатом систематики пра-вовых норм, взятых из основных отраслей и поэтому признается комплексной отраслью права.
Предмет банковского права складывается из двух различных по направ-ленности правового регулирования сфер общественных отношений. Во-первых, к предмету банковского права должны быть отнесены отношения публичной сферы - деятельность, осуществляемая Банком России на основании Конститу-ции РФ и Закона о ЦБР и основные цели которой относятся к функциям госу-дарственной власти. Деятельность Банка России исчерпывается регулировани-ем деятельности банковской системы России, обеспечением стабильности на-циональной валюты и обеспечением функционирования системы расчетов в Российской Федерации. Деятельность по государственному регулированию банковской деятельности не предполагает равенства сторон, отношения строят-ся по вертикали на основе власти и подчинения между Банком России (его тер-риториальными подразделениями) и кредитными организациями. Во-вторых, банковское право затрагивает частноправовую сферу отношений, регулируя осуществление субъектами банковской системы России банковской деятельно-сти.
Коммерческий банк, будучи субъектом частного права, является также частью единой банковской системы, то есть субъектом права публичного, и в этом качестве должен способствовать решению стоящих перед системой задач. Так, банк, при осуществлении операций по поручениям клиентов на уплату на-логов в бюджет является не только...