Кредитование физический лиц (российский и/или зарубежный опыт)

"Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Актуальность данной выпускной квалификационной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, единовременный кредит, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредит «Молодая семья». Данная ситуация способствует увеличению покупательского спроса и следственно развитию и расширению производства.
Данная тема выпускной квалификационной работы была выбрана, так как кредитование физических лиц в настоящее время существенно развивается и с каждым годом оно должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
Цель данной выпускной квалификационной работы – изучить процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке. В соответствии с указанной целью был поставлен ряд задач:
• ознакомиться с понятием кредита, видами кредита и основными принципами кредитования
• рассмотреть российский и зарубежный опыт кредитования физических лиц;
• изучить экономическую характеристику предприятия;
• проанализировать кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанка России»;
• выявить основные проблемы и способы их решения в системе кредитования физических...

"Актуальность данной выпускной квалификационной работы связана с небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.
Как уже отмечалось, кредиты служат главным источником доходов банка и одновременно главной причиной риска. От структуры и качества кредитования зависит устойчивость банка и его будущее.
Из проделанного анализа видно, что банк за трех летний период своей деятельности увеличивает свою доходность в 2011 году 9,6%, в 2012 году 13,8%, а в 2013 году 16,5%. В результате ведения более осторожной кредитной политики можно сделать вывод , что банк является конкурентоспособным и успешно развивается по нужному для его руководства пути.
Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» проводился по следующим направлениям: по видам кредитования из чего было видно, что общая сумма кредитов выданных физическим лицам в 2011 году составила 2 556 307 тыс. руб, в 2012 году 3 071 292 тыс. руб, т.е на 514 985тыс. руб больше, а в 2013 году 4 015 095 тыс. руб и это уже на 943 803 тыс.руб больше по сравнению с прошлыми годом, из чего можно сделать вывод, что наблюдается увеличение кредитных вложений по всем видам предоставляемых кредитов.
Так же проводился анализ по срокам кредитования, который показал, что физические лица чаще всего используют кредиты на долгосрочной основе. Так в 2011году они составили 818 516 тыс. руб и 340 218 тыс. руб, в 2012 году 933 391 тыс. руб, 479 798 тыс. руб, а в 2013 году 1 193 435 тыс. руб и 558 444 тыс. руб. На такой высокий спрос оказывают влияние такие факторы как: выплаты по долгосрочным кредитам меньше, срок для погашения дольше, а процентные ставки гораздо ниже.
Анализируя кредитование физических лиц по возрастным критериям стало очевидно, что кредиты берут в основном молодые люди в возрасти от 18 до 25 лет в 2007 году составили: 39,8%, в 2008 году 38,6%, и в 2009 году 43%, и клиенты в возрасти от 25до 40 лет в 2007 году составили: 45,8% в 2008 году 50%, в 2009 году 48% от общего числа клиентов...