Кредитование физических лиц (Российский и/или зарубежный опыт)

"Актуальность темы настоящего исследования определяется следующими теоретическими положениями.
Кредит (от латинского «Credit» - он верит) – ссуда в денежной форме или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользованием ссудой.
Возникновение кредита происходит не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, на которой возникают отношения по поводу кредита. В современной хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития.
При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство неоднозначно. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъектов хозяйствования. По мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него надо платить, а это сильно ухудшает финансовое положение заемщика, приводит его к банкротству.
Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и народов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной. Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обращения.
В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий, но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый...

"Основной функцией банков является мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируются для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал.
Банки и банковская система в целом представляют собой важнейшую составляющую рыночных отношений.
Банковская система как элемент развитой рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний, уровень – центральный банк. Второй, нижний, уровень – коммерческие банки и другие (небанковские) кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.
Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки, однако основным кредитором населения является СБ РФ. В настоящее время Сбербанком РФ предоставляются следующие виды кредитов физическим лицам: на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; на неотложные нужду; под заклад ценных бумаг; образовательный кредит.
В 2000 г. Указом Президента РФ утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, суть которой сводится к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновь построенного жилья, продаваемого застройщиками), так и на вторичном...