Способы обеспечения возврата кредита

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТЕ


По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Зачастую понятие «кредит» употребляется в более широком смысле, выходящим за пределы понятия кредитного договора. Это связано с тем, что данный термин носит не сколько гражданско-правовое, сколько экономическое значение. В банковском праве кредит относят к межотраслевым правовым понятиям, которое «объединяет общественные отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования, в единый комплекс, придает им известную однородность, во многом предопределяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования, что позволяет говорить об относительной самостоятельности отрасли банковского права в системе российского права».
Другой автор - В.Г. Голышев, рассуждает о том, что невозможно дать полное юридическое определение кредита, исчерпывающим образом отражающего все его экономические характеристики, поскольку, кредит – это экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений. Определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой форме отразить экономическое содержание возникающих отношений. Автор предлагает пользоваться иной категорией – «сделки в кредитной сфере», понимая при этом, что данная категория представлена термином «сделка», имеющим правовое определение, и термином «кредитная сфера», не имеющим легальной дефиниции. Сам же автор полагает, что «основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор». «Вторичными, и в этом смысле производными, - пишет В.Г. Голышев, - будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним, прежде всего, относятся залог и...

В рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является банковское кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций.
Один из основополагающих принципов банковского кредитования – принцип возвратности кредита. Он означает, что денежные средства, полученные в виде кредита, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку. Из принципа возвратности банковского кредита вытекают принципы срочности и платности: кредиты подлежат возврату в установленные сроки на условиях платности. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать.
Актуальность работы обуславливается тем, что в законодательстве, регулирующим способы обеспечения возврата кредита имеется достаточно много пробелов. Сложившиеся современные условия выдвигают перед банками необходимость разработки цельного подхода к формированию механизмов, регулирующих и обеспечивающих возвратность банковского кредита. Задачей формирования этого механизма должно стать, с одной стороны, усиление защиты интересов кредиторов коммерческих банков, а с другой – повышение ответственности заемщика.
В банковской практике используются разные способы обеспечения возврата кредита. Наибольший интерес представляют поручительство и залог, которые наиболее часто применяются при заключении кредитного договора. В связи с этим именно эти институты гражданского законодательства будут исследованы нами в настоящей выпускной квалификационной работе.
Цель исследования заключается в том, чтобы на основе комплексного анализа действующего законодательства, а также практики его применения рассмотреть...

Кредитная деятельность банковских организаций всегда связана с кредитными рисками, к которым в первую очередь относится невозврат заемщиком денежных средств, полученных им по договору кредитования. Для снижения риска невозврата коммерческие банки при выдаче кредита анализируют кредитоспособность потенциального заемщика, основным параметром которой является предлагаемое им обеспечение.
Для обеспечения возврата кредитов банки могут использовать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством, в том числе не предусмотренными законом, но не противоречащие принципам гражданского законодательства.
С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека) и поручительство. Использование данных способов дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.
В ходе проведенного исследования нами установлено, что в научной литературе очень часто понятие «кредит» употребляется в более широком смысле, выходящим за пределы понятия кредитного договора, закрепленного в п. 1 ст. 819 ГК РФ. Это связано с тем, что данное понятие носит не сколько гражданско-правовое, сколько экономическое значение. В то же время, считаем, что в юридической науке такое недопустимо и категория «кредит» должна употребляться только в правовом значении.
Для кредитного договора характерны два видообразующих признака: его консенсуальный характер и обязательное участие банка на стороне кредитора, предметом договора могут быть только денежные средства, этим кредитный договор отличается от договора займа.
В общеправовом значении способами обеспечения возврата кредита являются основные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные гражданским законодательством. К ним относятся: залог, задаток, поручительство, банковская гарантия и неустойка. Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные...