Кредитование юридических лиц (российский и/или зарубежный опыт)

Рассмотрение проблем анализа кредитоспособности на современном этапе развития кредитного рынка представляет большой интерес для банков. В этой области необходимы как серьезные теоретические и статистические исследования, так и осмысление мирового опыта.
Перед кредитными учреждениями постоянно стоит задача выбора показателей для определения способности заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита. Сегодня эта проблема приобрела особую значимость: экономические трудности серьезным образом отразились на деятельности коммерческих банков. Общеэкономическая функция банков по трансформации рисков существенно ослабла. Просроченная задолженность по ссудам продолжает расти высокими темпами.
Кредитная деятельность коммерческих банков наряду с тяжелой экономической ситуацией осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консалтинговыми службами, сведения которых позволяют получить более точную оценку кредитоспособности заемщиков.
В настоящее время в России проблема оценки финансового состояния предприятия является очень значимой, причем как для различных государственных ведомств, контролирующих деятельность хозяйствующих субъектов, инвесторов, партнеров, так и для менеджмента самого предприятия.
Таким образом, актуальность проблемы, недостаточность ее теоретической и методической разработанности и вытекающие из этого трудности кредитного аналитика в оценке кредитоспособности заемщика с учетом специфики деятельности обусловили выбор темы исследования.
В рамках данной выпускной квалификационной работы предлагается рассмотреть эту проблему на примере методики оценки кредитоспособности заемщика, применяемой Сбербанком Росси и его...

Важными элементами и принципами кредитования, а также критерием классификации банковских ссуд являются их возвратность, платность, срочность и обеспеченность. Кредитоспособность заемщика – это способность рассчитаться по полученным кредитам полностью и в срок. Она и выступает гарантией обеспеченности, возвратности и платности кредита.
Основным критерием кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности.
Несмотря на единство критериев, и способов оценки, существует спе¬цифика в анализе кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов. Эта специфика заключается в комбинации применяемых способов оценки, а также в их содержании.
Таким образом, кратко рассмотрев некоторые из существующих методов оценки кредитоспособности, можно отметить, что причиной недостатков любого из них является их узкая целенаправленность. Если невозможно учесть все факторы, влияющие на оценку кредитоспособности, то, как правило, их группируют и рассматривают при анализе отдельно, либо прибегают к средним значениям.
В современных условиях любая методика должна быть ориентирована на синтез основных и дополнительных методов, либо применять увязанную систему, построенную на нескольких методах.
Таким образом, можно сделать вывод, что в России необходимо создать некую единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков, ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги хозяйствующих субъектов, усовершенствовать методики определения кредитоспособности.
Исходя из всего вышеперечисленного предложения по усовершенствованию методики оценки качества заемщиков с целью повышения эффективности кредитных операций коммерческих банков можно свести к следующему:
1) Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на рынке потребителей банковских услуг.
2) Главной проблемой при составлении методик оценки качества потенциальных заемщиков является:...