Банки и их роль в экономике

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональ-ных звеньев, или ярусов :
I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
II. Банковский сектор:
коммерческие банки.
сберегательные банки,
инвестиционные банки,
ипотечные банки,
специализированные торговые банки, банкирские дома.
III. Страховой сектор;
страховые компании,
пенсионные фонды.
IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институ-ты:
инвестиционные компании,
финансовые компании,
благотворительные фонды,
трастовые отделы коммерческих банков,
ссудо-сберегательные ассоциации,
кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно разви-тых стран – в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев стра-ховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).
Центральный банк является банкиром государства. Он выполняет важ-ную роль по эмиссионно-кассовому исполнению государственного бюджета, а также обслуживает государственный кредит – размещая облигации государственных займов, государственные краткосрочные облигации, казначейские обязательства на денежном рынке.
Особое положение Центрального банка определяет особенности его ак-тивных и пассивных операций.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что создание устойчи-вой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важней-ших (и в тоже время самых сложных) задач экономической реформы в России. Банковская система нашей страны прошла долгий путь в своем развитии. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление «О принципах построения кредитной системы», которое положило начало монополизации банковского дела. Основными принципами стало безвозмездное финансирование строительства и запрет товарного коммерческого кредита.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стала чрезмерная централизация. По существу, остался только один центральный ярус, который включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система подгонялась под политические установки, лишенные в большинстве своем экономической основы.
Банковская система оказалась органически встроена в командно-административную модель управления, находясь в полном административ-ном подчинении у правительства, прежде всего у министерства финансов, а ЦБ служил эмиссионным источником для покрытия дефицита госбюджета и финансирования государственных проектов.
Вместо разветвленной системы, как уже отмечалось выше, остались 3 банка и система гострудсберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществле-ния кассового и расчетного обслуживания хозяйства.
Совмещение эмиссионных функций и функции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращало Госбанк в орган государственного управления и контроля.
Кредитные отношения стали носить формальный характер. Госбанк обладал практически полной монополией на кредитные...

Основная роль коммерческих банков заключается в посредничестве на рынке капиталов. Рынок капитала выступает составной частью рынка факто-ров (ресурсов) производства и рынка ссудных капиталов, которые характеризуются определенной спецификой. Фирмы и потребители, желающие дать или взять деньги в долг, готовы сделать это с различными суммами и на различный срок. Поэтому на рынке капиталов необходимы посредники. Посредники могут быть специализированными (небанковские кредитные учреждения, пенсионные фонды) или универсальными (банки).
Банки являются важной составляющей кредитной системы. Одна сторона кредитной системы – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона – совокупность банков, иных кре-дитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Безусловно, кредитная система – понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.
Кредитная система промышленно развитых стран состоит из трёх уровней: первый представлен Центральным банком, второй – коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками: а третий – специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Подобная структура кредитной системы является типичной для большинства современных промышленно развитых стран. Кредитные системы развитых стран делятся на два типа – англосаксонские и континентальные.
В каждой стране существуют свои особенности в формировании кредитной системы. Так, наиболее развитой является кредитная система США, на которую ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Банковская система Великобри-тании – одна из старейших банковских систем в мире. Она характеризуется высокой степенью концентрации и...