Региональные банковские кластеры

В период с 2000 по 2008 год рынок банковского кредитования в нашей стране развивался ускоренными темпами (от 25% до 70% ежегодно). В первую очередь, увеличивались объемы потребительского кредитования физических лиц. Росло ипотечное кредитование. Важной особенностью рынка банковского кредитования юридических лиц в РФ в рассматриваемый период являлось также увеличение доли кредитов малому и среднему бизнесу. Появление новых кредитных программ и смягчение условий выдачи кредитов давало возможность охватить ту часть юридических и физических лиц, которые раньше не могли позволить себе брать кредиты.
Условия кредитования, предлагаемые коммерческими банками, в рассматриваемый период улучшались. Так, например, большинство потребительских кредитов предоставлялось без залога и без обеспечения. Это происходило по нескольким причинам. Во-первых, росла ресурсная база банков. Во-вторых, резко выросла конкуренция на этом сегменте рынка, на нем появились новые игроки, в том числе крупные и высокотехнологичные банки. Еще один положительный момент – выравнивание кредитных ставок в разных регионах страны. Как показало исследование, средняя ставка, по которой получали кредиты у банков Мо-сквы, в начале 2008 года равнялась 17,6%, в Уральском ФО – 17,8%, в Поволжском ФО – 17,5%. Определенным исключением выглядели Московская область, где средняя кредитная ставка находилась на уровне 15,7%, а также Южный ФО, где этот показатель был равен 20,5%. Доля невозвращенных кредитов на тот момент составляла в среднем 1,2%.
Все изменилось с началом осенью 2008 г. мирового экономического кризиса. Экономический кризис разделил 2008 год на две неравные части. Первые две трети года банковская система развивалась в привычном направлении, то есть наращивала активы и пассивы, развивала инфраструктуру. Кризисная треть года вылилась в сокращение российского банковского сектора.
Среди 200 крупнейших банков России по величине активов 2008 год с убытками закончили 16 банков (год назад лишь один). За...

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяю-щим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне- и долгосрочных ссуд банка.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заёмщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заёмщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета. При этом коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов.
Интеграция как системный процесс объединения хозяйственных бло-ков может быть реализована на разных уровнях: на уровне страны – макроуровне либо объединяя несколько стран – мегауровне. Примером объединения стран на мегауровне служит ЕС (зона евро). Учитывая географическое положение, региональное (территориальное)...

Сегодня одна из важных задач государства – построение мощной финансовой системы, на которую можно надежно опереться, развивая национальную экономику. Расширение ресурсной базы, создание условий для повышения доступности кредитов, повышение доверия к банковскому сектору – обязательные условия успешного решения поставленных задач. Для их достижения необходимо тесное и максимально эффективное взаимодействие государства и частного банковского сектора в области построения оптимальной кредитной политики.
Банковскую систему России необходимо модернизировать. Основные цели и задачи, которые государство ставит перед собой для модернизации банковской системы, следующие:
• расширение предложений традиционных банковских услуг и кредитных ресурсов;
• обеспечение правовой и судебной защиты требований банков к заемщикам;
• изменение системы налогообложения банковских операций;
• укрупнение размеров российских банков и их кредитных возможно-стей.
Для укрепления российской банковской системы необходимы различные формы кооперации. Альянсы с банками в силу экономических факторов на сегодняшнем этапе закономерно приводят к симбиозу и конвергенции банковских и небанковских поставщиков платежных услуг и в итоге к формированию многоуровневой инфраструктуры этого рынка, где главенствующую роль играют специализированные небанковские кредитные организации, успешно и легитимно осуществляющие свою деятельность в партнерстве с банками, мобильными операторами и различного рода агентами по приему платежей.

Размещение банков на территории России сопряжено с рядом про-блем, которые определяют необходимость подробного исследования пространственного аспекта развития банковского сектора. Наиболее значимая проблема заключается в недостаточном объеме банковских услуг для субъектов национальной экономики и граждан, что связано в первую очередь с сокращением числа региональных банков и приходом на их место даже не филиалов, а лишь представительств крупных российских банков, сильно...