Ипотечное кредитование в РФ и в Иркутской области

Система ипо¬течного права Древнего Рима содержала нормы, которые существуют по настоящее время в современном праве: при несколь¬ких залогах на один предмет действовало правило ипотечного старшинства; в случае не возврата должником долга кредитор был вправе продать заложенное имущество для последующего покрытия из полученных денежных средств удовлетворения своего долга; до продажи имущества кредитор дол¬жен был три раза предупредить должника о выкупе им самим предмета залога, и, кроме того, указанное имущество не мог выкупить сам кредитор; если в сумме покупная цена превышала долг должника, то кредитор был обязан вернуть разницу либо обратить взы¬скание на иное имущество должника, если вырученной суммы не хватало, и др. Однако отсутствие регистрации прав отрицатель¬но сказывалось на ипотечных отношениях. Кредиторы, принимая в залог имущество, не были уверены в чистоте прав на предмет за¬лога .
В федеральном законодательстве отсутствует понятие «ипотечное кредитование», есть только понятие договор ипотеки, как соглашение, в котором залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества с другой стороны - залогодателя (п.1 с. 1 ФЗ РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке») .
В России самым распространенным вариантом ипотечного кредитования является кредит под залог жилья, приобретаемого на эти заемные средства. Применятся и залог уже имеющейся недвижимости .
Недвижимость, приобретенная заемщиком с помощью ипотеки, становится его собственностью, с момента заключения договора купли-продажи, но на него накладываются ряд ограничений, связанных с залогом. При этом заемщик сам может зарегистрироваться в квартире и может зарегистрировать членов своей семьи .
Для заключения кредитного договора в банк, который будет предоставлять ипотечный кредит, необходимо предоставить правоустанавливающие...

Ипотека является одним из инструментов кредита и имеет большое значение для развития системы ипотечного жилищного кредитования. По оценке Российской гильдии риэлторов предоставление гражданам реальной возможности для получения кредита на приобретение жилья увеличит объем продаваемого жилья на 40-50%. Увеличение спроса на жилье будет способствовать росту объемов строительства. Это приведет к созданию новых рабочих мест. Получат развитие те отрасли производства, которые связаны со строительством. Можно сказать, что ипотека может стать локомотивом для значительной части рыночной экономики. Следует отметить, что для развития ипотечного кредитования в России существуют значительные трудности.
Ипотека является долгосрочным кредитом, которые коммерческие банки стремятся избежать, так как при достаточно высокой инфляции деньги сильно обесцениваются. Кроме того, большинство населения в России не в состоянии выплачивать большие проценты по ипотечному кредиту. Не менее серьезной проблемой является отсутствие высокого легального дохода у граждан. Несмотря на обеспечение обязательств по возврату денежных средств ипотекой банки предоставляют кредиты только тем гражданам, которые имеют высокий легальный доход. Если банки не могут проверить реальные доходы граждан, они не могут претендовать на получение кредитов.
Помимо экономических трудностей, которые испытывает Россия, следует отметить и несовершенство законодательства об ипотеке, которое, в основном, состоит из Гражданского кодекса РФ и ФЗ РФ от 16.07. 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» (ред. 21.07. 2014 г.). Названные законы, хотя и представляют собой шаг вперед в регулировании ипотеки, обладают существенными недостатками. Не продуман момент возникновения прав ипотеки, предусмотренных законом и договором. ФЗ РФ от 16.07. 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» (ред. 21.07. 2014 г.) содержит крайне путаные и противоречивые правила о закладной, делающие по существу невозможным ее использование в хозяйственном обороте. Имеются и...

В дипломной работе были рассмотрены основные вопросы правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и предложен ряд мер по совершенствованию законодательства об ипотеке. Ипотека является одним из инструментов кредита и имеет большое значение для развития всей системы жилищного кредитования.
В правовом регулировании ипотечного кредитования было исторически выделено 4 этапа: 1 этап характеризуется закреплением перехода права собственности кредитора на недвижимое имущество в случае неисполне¬ния долгового обязательства, 2 этап характерен тем, что имущество должника выставляется на торги, после ре¬ализации имущества из полученных денеж¬ных средств удовлетворяются требования кредитора, 3 этап - советский – залог недвижимости отсутствует и 4 этап характеризу¬ется активным развитием ипотечного креди¬тования, в том числе и жилищной ипотеки.
Был сделан вывод, что ипотечное жилищное кредитование, в юридическом смысле, можно представить, как совокупность правоотношений, следующих друг за другом или существующих одновременно и направленных на создание организационных и материальных условий на удовлетворение потребностей граждан в жилье. Заемщик-покупатель квартиры заключает договор с банком на получение ипотечного кредита. Заемщик выплачивает банку кредит и проценты по кредиту. При этом государство предлагает различные ипотечные программы, в которой может участвовать заемщик-покупатель квартиры. С помощью кредита заемщик приобретает квартиру, при этом квартира, приобретенная заемщиком, находится в залоге у банка.
Основной правовой проблемой в развитии ипотечного кредитования в РФ заключается в противоречивости норм законов, касающихся ипотечного законодательства, что тормозит развитие ипотечного кредитования в России.
Комплексное совершенствование законодательства о залоге позволит создать условия для развития института ипотечного кредитования, использования залога для отдельных видов имущества, повысит надежность и уверенность...