Кредитный договор

§1. Кредитные отношения в гражданском праве

Термины «кредит» и «кредитные правоотношения» нередко употреб-ляются в узком и широком их значении, выходящем далеко за пределы сферы отношений, регулируемых кредитным договором. Это объясняется не только восприятием специалистами экономического смысла кредита, но и тем обстоятельством, что в доперестроечный период кредитно-расчетные правоотношения рассматривались в качестве отдельного самостоятельного вида гражданско-правовых обязательств.
Видимо, по этой причине и сегодня некоторые юристы выделяют кредитные и расчетные правоотношения в самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В то же время, по мнению Д.А. Медведева, кредитные и расчетные правоотношения «выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит)» .
Между тем это вовсе не означает, что расчетные и кредитные правоотношения лишь формально «сопутствуют» процессу товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и в правовом отношении существуют самостоятельно. Именно эта автономность и дает основание говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений.

§1. Кредитные отношения в гражданском праве

Термины «кредит» и «кредитные правоотношения» нередко употреб-ляются в узком и широком их значении, выходящем далеко за пределы сферы отношений, регулируемых кредитным договором. Это объясняется не только восприятием специалистами экономического смысла кредита, но и тем обстоятельством, что в доперестроечный период кредитно-расчетные правоотношения рассматривались в качестве отдельного самостоятельного вида гражданско-правовых обязательств.
Видимо, по этой причине и сегодня некоторые юристы выделяют кредитные и расчетные правоотношения в самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В то же время, по мнению Д.А. Медведева, кредитные и расчетные правоотношения «выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит)» .
Между тем это вовсе не означает, что расчетные и кредитные правоотношения лишь формально «сопутствуют» процессу товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и в правовом отношении существуют самостоятельно. Именно эта автономность и дает основание говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений.
В указанный выше период развития гражданского права взгляд на расчетные и кредитные правоотношения как на самостоятельный вид обязательств объясняется тем, что как в отношениях по расчетам между организациями, так и при кредитовании организаций в обязательном порядке участвовали государственные банки, которые в процессе кре-дитного и расчетного обслуживания юридических лиц действовали одновременно и в качестве хозяйственных организаций, и в качестве органов управления.

В заключение отметим, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.
Права и обязанности субъектов кредитного составляют его содержание.
Для признания кредитного договора заключенным требуется соблюдение двух условий: во-первых, достижение соглашения по всем существенным условиям, к которым относятся размер кредита, срок кредита и размер процентов за кредит; во-вторых, придание соглашению предусмотренной законом письменной формы.
В условиях растущего финансового кризиса вопрос о защищенности субъектов, и в особенности граждан, в договоре кредитования становится важным не только для заемщиков, но и для кредитных организаций. Сокращение числа выдаваемых кредитов связано с многочисленными проблемами, которые имеются в этой сфере. Непроработанность многих положений законодательства в области кредитования является сдерживающим фактором на пути принятия решения заемщиками о получении кредита. Основной проблемой в сфере кредитования в последнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением и погашением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор, а также вопрос сохранения банковской тайны. Относительно недавно получить кредит не представляло сложности. Многие заемщики, не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гра-жданину делать осознанный выбор в пользу того...