Электронные деньги в России

1. МЕСТО ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ
1.1. Появление и эволюция электронных денег

Сегодня считается, что электронные деньги это, прежде всего, путь от «закрытых» платежных систем к «открытым». При этом в «закрытых» системах потратить электронные деньги можно было только на те товары и услуги, которые непосредственно предоставлялись самой организацией, реализующей технологию оплаты с использованием электронных денег. К таким относились подарочные сертификаты и карты розничных сетей или отдельных магазинов. Круг поставщиков таких услуг со временем постепенно расширялся, и следующим логичным этапом стала реализация проектов так называемых «кампусных валют». В 1990-х годах электронные деньги использовались на территории обособленных и относительно самодостаточных студенческих городков в Западной Европе и Соединенных Штатах. Такие решения были чрезвычайно удобны по нескольким причинам. Во-первых, студенты нуждались в оплате только ограниченного набора товаров и услуг, хотя и от разных продавцов – обеды в столовых, услуги прачечных, копировальных центров, оплата жилья и коммунальных расходов и т. п. Во-вторых, использование электронных денег значительно снижало объем циркулирующих на территории кампуса наличных денег. Это благоприятно сказывалось на уровне преступности и снижало издержки местных провайдеров и продавцов. Наконец, в-третьих, родители получали информацию о расходах своих детей.

Оптимизация платежного оборота становится все более актуальной задачей государственного масштаба. Ее значимость обусловлена несколькими причинами. Во-первых, в условиях замедления темпов роста экономики все большее внимание привлекают к себе экономические издержки, которые вынуждено нести государство в связи с оборотом наличных денежных средств. Даже в экономически развитых регионах с высоким уровнем финансового включения остаются значительными затраты на обслуживание платежного оборота. Сложившаяся ситуация указывает, что оптимизация платежного оборота напрямую увязана с оптимизацией всех государственных расходов. Во-вторых, продолжается активное развитие новых технологий, используемых в повседневной жизни. Активными темпами растет число мобильных устройств с постоянным доступом в сеть Интернет. Увеличивается доля населения, отдающая предпочтение удаленному взаимодействию с государственными структурами и частными компаниями. Данная тенденция обуславливает и особый интерес к реализации в России проекта «электронного правительства». Указанные факторы заставляют искать новые решения старых проблем. И, в-третьих, возрастает роль удаленных каналов в осуществлении предпринимательской деятельности. Аналитики уже сейчас полагают, что российский рынок электронной коммерции - один из самых быстрорастущих в мире. Для нашей страны развитие платежной отрасли - не самоцель и не только вопрос бизнеса. Дистанционная торговля дает возможность жителям удаленных регионов государства получить товары и услуги, ранее вообще недоступные.

Электронные деньги – новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. С 2012 года, согласно с законом «О национальной платёжной системе», переводы электронных денег осуществляются только кредитными организациями, упрощённые лицензии которым выдаёт ЦБ РФ. Законодательно определена нижняя граница уставного капитала организаций - 18 млн. руб. В связи с тем, что комиссия при перечислении денег через платёжные терминалы к 2011 году достигала порой 20 %, Роспотребнадзор и Союз потребителей заявили в ноябре 2011 г. о намерении законодательно переложить обязанность оплаты комиссии за денежный перевод покупателя на поставщиков товаров и услуг. По мнению участников рынка, реализация влечёт либо повышение тарифов на услуги поставщиков, либо разрыв поставщиками отношений с системами терминалов и создание ими собственных альтернативных систем моментальных платежей
По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2012 году оборот рынка электронных денег составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, Web Money и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%. Ожидается, что к концу 2017 года рынок превысит 680 млн рублей, при этом среднегодовой темп роста (CAGR) с 2012 по 2017 годы составит 20%.
Электронные платежи постепенно получают признание в качестве фактора не только локального, но и глобального развития. Страны «большой двадцатки» в Торонто обратили внимание на необходимость активизировать работу по внедрению финансовых услуг для населения и обозначили высокотехнологические способы платежей как один из важных инструментов достижения этой цели. В Канаде сформированы девять принципов инновационного охвата финансовыми услугами, а на саммите G20 в Сеуле принят план действий. Таким образом, политика России в области развития платежных инструментов будет...