Кредитование физических лиц (российский и зарубежный опыт).

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современные банки способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, но важнейшей (для экономики страны) из них остается кредитование, т.е. предоставление ссуд хозяйствующим субъектам и населению на различные цели и сроки.
Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих банковских операций как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств.
Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия различных факторов, препятствующих выполнению кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Как правило, банки пытаются выбрать оптимальное соотношение между степенью риска и доходностью проводимой операции. Для этого банки предварительно стараются определить кредитоспособность лица, запрашивающего кредит, то есть способность заемщика возвратить его.
В последние годы повышается спрос на кредит. На сегодняшний день кредитование является одной из самых востребованных банковских услуг. Различные аспекты, проблемы и перспективы кредитования обсуждаются на телевидении, в печатных СМИ. В основном, главный акцент ставится на ипотечное кредитование, как современный (и принятый во многих странах) способ получения средств на приобретение жилья.
На начало этого года общий объем выданных в нашей стране потребительских кредитов превысил один триллион рублей; прирост количества ссуд, выданных в 2005 году, составил 85%. Причем почти половина этой суммы пришлась на Сбербанк, И это при том, что ставки Сбербанка немного выше среднерыночных.
Кредитование коммерческими банками населения имеет большое социальное значение, т.к. способствует удовлетворению...

Каждый коммерческий банк вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
В результате проведенных исследований можно сделать следующие выводы:
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. В отличие от российской трактовки потребительские ссуд в западной банковской практике определяются иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Спецификой розничного кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей кредитование физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется на принципах срочности, возвратности, целевой направленности, платности и обеспеченности.
Потребительский рынок в России представлен в виде:
- кредита на неотложные нужды с разделением на прямые и косвенные, как правило, с небольшими сроками погашения 1 – 3 года;
-кредит на покупку жилья. Как правило, это суды под солидное обеспечение, залогом высоко ликвидного имущества, ценных бумаг, со страхованием всех возможных потерь;
- кредит на получение образования.
Целью дипломной работы являлось изучение кредитования физических лиц в Российской Федерации и зарубежных странах. В соответствии с задачами рассмотрены наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов Великобритании, США, Франции, Германии. Дан анализ особенности организации кредитного процесса и кредитной работы отделения №7311, рассмотрены пути по совершенствованию проведения кредитования физических лиц.
Методологической основой написания дипломной работы послужили банковское законодательство Российской Федерации,...