кредитование физических лиц российский и (или) зарубежный опыт

"Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современные банки способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, но важнейшей из них остается кредитование, т.е. предоставление ссуд хозяйствующим субъектам и населению на различные цели и сроки.
Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств.
Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Как правило, банки пытаются выбрать оптимальное соотношение между степенью риска и доходностью проводимой операции. Для этого банки предварительно стараются определить кредитоспособность лица, запрашивающего кредит, то есть способность заемщика возвратить его.
В последние годы повышается спрос на кредит. На сегодняшний день кредитование является одной из самых востребованных банковских услуг. Различные аспекты, проблемы и перспективы кредитования обсуждаются на телевидении, печатных СМИ. В основном, главный акцент ставится на ипотечное кредитование.
На начало этого года общий объем выданных в нашей стране потребительских кредитов превысил один триллион рублей; прирост количества ссуд, выданных в 2012 году, составил 85%. Причем почти половина этой суммы пришлась на Сбербанк. И это при том, что ставки Сбербанка немного выше среднерыночных.
Кредитование коммерческими банками населения имеет большое социальное значение, т.к. способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах длительного пользования, различных товарах и услугах.
По оценкам экономистов, рынок потребительских кредитов ежегодно подрастает на...

"Каждый коммерческий банк вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
В результате проведенных исследований можно сделать следующие выводы:
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. В отличие от российской трактовки потребительские ссуд в западной банковской практике определяются иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Спецификой розничного кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей кредитование физических лиц .Кредитование физических лиц осуществляется на принципах срочности, возвратности, целевой направленности, платности и обеспеченности.
Потребительский рынок в России представлен в виде:
- кредита на неотложные нужды с разделением на прямые и косвенные, как правило, с небольшими сроками погашения 1 – 3 года;
-кредит на покупку жилья. Как правило, это суды под солидное обеспечение, залогом высоко ликвидного имущества, ценных бумаг, со страхованием всех возможных потерь;
- кредит на получение образования.
На основании второй главы можно утверждать, что отделение № Сбербанка РФ – стабильно развивающееся банковское учреждение, неуклонно повышающее степень своего присутствия на финансовом рынке региона. Он прилагает значительные усилия для формирования клиентуры.
На сегодняшний день в Сбербанке можно получить кредит, удовлетворяющий различные потребности граждан. Разработан целый ряд кредитных продуктов, отличающихся между собой сроками кредитования, процентными ставками, условиями погашения и уплаты процентов.
Основным источником доходов остаются кредитные...