Ипотечное кредитование и его роль в современных условиях

Актуальность темы исследования. Одной из главных потребностей любой семьи является приобретение собственного жилья. В развитых странах средний показатель обеспеченности жильем колеблется между 30 и 45 кв.м. на 1 чел., в США-64 кв.м., в России же данный показатель составляет в среднем 18,9 кв.м. На сегодня в России возникла острая потребность населения в долгосрочных жилищных кредитах, которые были бы минимально подвержены воздействию инфляции и максимально обеспечены своевременным возвратом. Именно этим требованиям и отвечает ипотечный кредит.
И банковский кредит становится всё более популярным способом решения жилищного вопроса. Но, кредитуя столь важное для Заёмщика приобретение, как квартира или дом, Банк требует гарантий возврата предоставленных средств. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является Страхование.
Российский ипотечный рынок складывается и развивается в условиях растущей конкуренции между коммерческими и государственными финансовыми структурами, в силу чего все более сложными становятся схемы взаимодействия между ними в процессе оказания финансовых и иных ипотечных услуг. Наибольшей актуальностью в данный момент пользуются вопросы повышения эффективности взаимодействия различных структур государственного и негосударственного уровня, принимающих непосредственное участие в ипотечном процессе. На сегодня существует масса проблем, связанные с эффектностью их деятельности на ипотечном рынке, в т.ч. нет четкого разграничения полномочий операторов ипотечного рынка, отсутствуют отработанные методики ипотечного кредитования, отсутствует механизм эффективного управления и координации всех субъектов финансового обслуживания жилья, и, что самое главное, недостаточно изучен вопрос снижения рисков при осуществлении ипотечной деятельности, наличие которых является главным «стопором» развития ипотеки в России.
Среди всех субъектов ипотечного рынка имеется ряд основных участников, без наличия которых невозможно развитие системы...

В заключении сформулируем основные выводы:
Ипотечный жилищный кредит следует рассматривать не как потребитель¬ский кредит, а как долгосрочные инвестиционные вложения в развитие главной производительной силы об¬щества - человека, т. е. как особый вид кредита, принципиально отличный от других видов.
Современная модель российского рынка ипотечного жилищного кредитования характеризуется такими факторами, как:
 преимущественно депозитная модель финансирования;
 доминирование универсальных банков;
 отсутствие специализированных институтов ипотечного рынка и специализированных регуляторов, гарантийных фондов ипотечного страхования рыночного финансирования, инфра-структуры (например, кредитное бюро).
Рынок ипотечного кредитования России структурирован та¬ким образом: концентрация всех операций происходит в боль¬ших банках, которые контролируют свыше 2/3 рынка, имеют раз¬ветвленную филиальную сеть и крепкие корпоративные связи со строительными организациями.
Объемы выданных ипотечных кредитов в России постоянно увеличиваются, что говорит о растущем спросе населения на собственное жилье.
В качестве перспективных направлений развития систем ИК в регионах России следует выделить приоритетные меры по внедрению двухуровневой системы ипотечного кредитования, включающую в себя:
 банки (как первичных кредиторов);
 агентство по ИЖК (будет выкупать кредиты, выдаваемые региональными банками).
Однако, ввиду слабости региональных инвестиционных финансовых рынков, их возможности по привлечению финансовых ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования весьма ограничены.
В процессе выполнения работы были выделены следующие фак¬торы по снижению развития ипо¬течного кредитования в России:
 Низкая осведомленность в услугах страховых, риэлтерс¬ких и оценочных компаний.
 Не предусмотрено страхо¬вание рисков при предоставле¬нии ипотечного кредитования
 Высокая ссуда при низкой платёжеспособности...