Деньги и рынок кредитов

Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Происхождение денег связано с 7 - 8 тыс. до н. э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались - с переменным успехом - скот, сигары, раковины, камни, куски металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно, на мой взгляд, испытание: он должен получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, - это и есть деньги. Действительно, деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.
Сменяя форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар), деньги находятся в постоянном движении между тремя субъектами: физическими лицами, хозяйствующими субъектами и органами государственной власти. Движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах представляет собой денежное обращение.
Общественное разделение труда и развитие товарного производства являются объективной основой денежного обращения. Образование общенациональных и мировых рынков при капитализме дало новый толчок дальнейшему расширению денежного оборота. Деньги обслуживают обмен совокупного общественного продукта, в том числе кругооборот капитала, обращение товаров и оказание услуг, движение ссудного и фиктивного капитала и доходов различных социальных групп.
В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.
Но,...

Как правило, денежное обращение развивается волнами. Стабильность в финансовой сфере вызывает соблазн получения дополнительных доходов, что приводит к расшатыванию всей денежной системы. Со временем денежное обращение начинает требовать пристального внимания и неотложных мер, и после проведения каких-либо спецмероприятий снова наступает период стабильности.
Денежные реформы могут быть направлены на изменение денежной массы (как правило, на значительно её сокращение), изменение «денежного эквивалента» (переход к биметаллизму, серебряному или золотому стандарту или отказ от размена), вхождение (или выход) в валютный союз, изменение «внутренней стоимости» денег (девальвация или ревальвация), введение новых элементов в денежную систему или выстраивание новой денежной системы полностью. Также к денежным реформам причисляют технические мероприятия, такие как деноминация. Реформой можно считать также изменение сферы применимости денег (например, при введении или отмене карточной системы).
Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся:
- высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов; непрозрачность бизнеса;
- низкий уровень финансовой грамотности населения; отсутствие достаточно существенных залогов;
- отсутствие кредитной истории; высокие ставки;
- отсутствие в России закона о кредитных бюро.
На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:
- Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,
- создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о...