Сущность и виды потребительского кредитования

Современный экономический словарь определяет потребительский кредит как кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.
По сути, потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями по-требительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов лич-ного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). [5, 321с.]
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова¬ния. Субъ-ектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магази-ны, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. [6, 15с.]
Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, пла-тежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торго-вой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает до-говор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры пе-редаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае не-погашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блоки-рованного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная бан-ком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. [8, 32с.]
Как правило, срок потребительского...

Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяй-ственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.
Таким образом, кредит является объективной категорией, составной частью то-варно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В усло-виях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздейст-вие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно за-метно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, не-обходимых для обращения.
У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность при-влечения финансовых ресурсов для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Именно поэтому данная тема «Кредит как основной источник привлече-ния финансовых ресурсов» является актуальной в наше время.
Но сейчас участников рынков потребительского кредитования ожидают нелег-кие времена. Потребительский кредит, который считался и пока еще считается са-мым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значитель-ную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для ино-странных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.
Ужесточение правил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но...

В ходе выполнения работы была достигнута основная цель – изучение влияния экономического кризиса на развитие российского рынка потребительского кредито-вания, а также выявление дальнейших перспектив развития данного вида кредито-вания в России. Перспективы развития потребительского кредитования в России до-вольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кре-дитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста не-возвращенных кредитов.
В России сейчас существует 2 вида потребкредитов в «чистом» виде. Можно взять кредит в банке, а можно купить товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банков в течение нескольких месяцев или лет. Законодательно потребительское кредитование регламентируется Граждан-ским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком за-ключается кредитный договор.
Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невоз-можность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.
Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый за-стой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки.
Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были...