Оценка кредитоспособности заемщиков физического лица

Банковская сфера занимает одно из центральных мест в национальной и глобальной экономиках. Ее услуги охватывают почти все сферы экономики и неудачи банков могут задеть также другие финансовые институты, а далее привести к разрушительным последствиям для всей экономической системы. В России достигнута одна из главных задач банковской системы - обеспечение доступными финансовыми ресурсами населения нашей страны: банки увеличили объем размещаемых средств, стали более прозрачными и открытыми для клиентов. На фоне роста экономики и доходов населения у хозяйствующих субъектов и граждан возникает потребность в кредитах. Повышенный спрос на кредитные средства, увеличение кредитных портфелей коммерческих банков, возрастающая конкуренция, требуют постоянного совершенствования системы кредитования и мониторинга кредитного портфеля.
Следует отметить, что банки, в основном, самостоятельно разрабатывают методики оценки кредитоспособности заемщиков. Недостаточная разработанность существующих подходов, актуальность, практическая востребованность, обуславливают необходимость дальнейших исследований в данном направлении. Одновременно увеличить прибыль за счёт кредитования отдельных категорий физических лиц, снизить просроченную задолженность, можно, внедрив новую методику кредитования в рамках действующего кредит ною процесса. Предлагаемый авторский методический подход позволит снизить объём просроченной задолженности, улучшить качество кредитного портфеля и «высвободить» часть активов, отчисляемых в резерв, что обусловливает актуальность исследования с теоретической и практической точек зрения.
Различные аспекты вопросов кредитования, управления кредитным портфелем, кредитной политики, теории кредитного риска, методов его оценки и управления являлись предметом изучения ученых и практических работников. В ходе изучения вопросов оценки кредитоспособности заемщика коммерческим банком, автором были исследованы действующие нормативные документы, различные внутренние инструкции и...

В практике российских и зарубежных банков применяются различные подходы к определению кредитного риска физических лиц, начиная с субъективных оценок кредитными экспертами коммерческих банков и заканчивая автоматизированными системами оценки риска. Большинство банков в своей практике используют два метода оценки кредитоспособности заемщиков.
Экспертные системы оценки. Данный системы позволяют банкам осуществлять взвешенную оценку, как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных заемщиков.
Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. Это методы которые создаются банками на основе факторного анализа. Данная система использует накопленную базу данных «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.
Системы балльной оценки обладают тем преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными трудозатратами проанализировать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.
Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов – более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.
Кредитоспособность физического лица можно быстро оценить по системе кредитного скоринга Дюрана.
По сути скоринг физических лиц представляет собой методику оценки кредитоспособности заемщика, основанную на различных характеристиках клиентов, к примеру: доход, возраст, профессия, семейное положение и т.д. В результате анализа факторов рассчитывается интегрированный показатель, дающий представление о...