Риски кредитной деятельности коммерческого банка и управление ими на примере Тульского отделения №8604 Сбербанка России

Отсутствие четкой сегментации клиентов в банке, четкого разделения функций между банковскими подразделениями по продаже банковских продуктов и услуг клиентам разных сегментов, а также неэффективные внутрибанковские коммуникации, отсутствие CRM-системы приводят к недополучению доходов от клиента или даже к убыткам.
Убытки могут возникнуть в случае просрочки платежей по потребительскому кредиту, при выдаче которого финансовый анализ бизнеса клиента не проводился, соответственно, при принятии решения риски бизнеса не учитывались. Такое происходит при осуществлении продажи банковских продуктов разными менеджерами (особенно часто - при продуктовом подходе). Из-за отсутствия эффективных коммуникаций внутри банка и CRM-системы подразделение по кредитованию физических лиц при выдаче клиенту кредита на потребительские цели не знает о наличии другого кредита: данные о кредитах нигде не консолидируются и при принятии решений не учитываются. Такая ситуация приводит к возрастанию кредитных рисков и повышению вероятности возникновения просроченных платежей по потребительскому кредиту.
Для предотвращения подобных ситуаций банкам необходимо сконцентрироваться на качественной сегментации клиентов и произвести настройку эффективности всех сопутствующих сегментации банковских процессов: принятия решения по клиенту, сбора данных (при этом необходимо установить, какие данные будут собираться и каким способом), интеграции данных из различных источников, разработки методов анализа по каждому сегменту.
Рынок потребительских кредитов стал самым востребованным среди банкиров, что обеспечило ему рекордный рост . Популярность необеспеченных потребительских кредитов за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров . Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам . Очередь за экспресс-кредитом – вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка....

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир и прочее. Следствием бурного развития кредитования физических лиц стало возросшее число просроченных долгов граждан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.
Существуют следующие методики оценки кредитоспособности физических лиц:
1) скоринговые модели;
2) методика определения платежеспособности на основе финансовых показателей;
3) андеррайтинг - проверка банком платежеспособности клиента, желающего взять кредит;
4) изучение кредитной истории клиента.
Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.
Основной задачей банка является снижение уровня просроченной задолженности по выданным кредитам, а также наращивание розничного кредитного портфеля.
Потребительские кредиты составляют основу всего розничного кредитного портфеля банка на протяжении последних трех лет. Объем кредитов, выданных на покупку автомобилей к концу 2014 года сократился практически вдвое в сравнении с 2013 годом, при этом объем кредитных карт вырос практически в 2 раза.
Информационные и банковские технологии в Банке постоянно развиваются и совершенствуются. Совершенствование программного обеспечения в структурных подразделениях позволило повысить оперативность обслуживания клиентов и расширить спектр оказываемых услуг. Реализована возможность приема от клиентов коммунальных и других видов платежей через банкоматы Банка.
Вместе с тем, нами были предложены мероприятия, направленные на внедрение нового банковского продукта – Интернет-банкинг для физических лиц, что позволит усовершенствовать работу сервисного обслуживания клиентов, а также привлечь новых клиентов.
Преимуществами внедряемой системы Интернет-банкинга для физических лиц были названы:
 создание унифицированной базы функционально-технологической...