Договор банковского счета

Актуальность темы. Открытие и ведение банковских счетов - одна из самых традиционных банковских операций и, пожалуй, наиболее распространенная банковская услуга. Банковский счет - это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны.
В современной действительности банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но и частью повседневной жизни физических лиц.
Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов его о юридической и экономической природе и выполняемых по счету операциях.
Банковские счета вошли в жизнь каждого: подчас физическое или юридическое лицо имеет не просто банковский счет, а несколько счетов в иностранных валютах. При этом в России ежедневно совершаются миллионы операций по счетам граждан, предпринимателей, юридических лиц - резидентов и нерезидентов.
Договор банковского счета направлен не только на обеспечение каких-либо финансовых целей физических и юридических лиц. Важной целью банковского счета является обеспечение циркуляции денежной массы. Обеспечить стабильность рынка банковских услуг - одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможности учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере. Кроме того, стабильность гражданского оборота зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договоров банковского счета и от добросовестности сторон при исполнении принятых на себя обязательств
На изучением проблем, связанных с договором банковского счета, направлены научные работы таких авторов, как: Аграновский А.В., Борисенко А.А., Брагинский М.И., Витрянский В., Гузнов А.Г., Дружкова Г.А., Емельянцев В.П., Курбатов А.Я., Мозолин В.П., Новоселова Л.А., Садыков Р.Р., Самова Ф., Сарбаш С.В., Суханов Е.А., Флейшиц Е.А., Щелконов Е.М. и других...

Таким образом, в соответствии с действующим гражданским законодательством договор банковского счета - это сделка, по которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений.
Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности сторон, связанные с открытием счета, его ведением, списанием средств, закрытием счета и ответственностью за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.
Также следует полагать, что договор банковского счета относится к числу консенсуальных, двусторонних и возмездных. Основополагающий элемент договора банковского счета - это обязательство банка совершать расчетные сделки. Открытие клиентам банковских счетов производится банками при условии наличия у клиента правосубъектности.
Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в той или иной форме прав в отношении банка от плательщика к получателю денежных средств.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, и не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие не...