Тарифная политика страховой организации: принципы формирования и факторы ее определяющие

Тарифная политика в страховой отрасли мало отличается от других отраслей экономики, но страховые тарифы наряду с условиями договора страхования являются важным инструментом селекции клиентов-страхователей. Селекция клиентов - отбор страховщиков с использованием различных методов выгодных договоров страхования и отторжение нежелательных клиентов. Имеется в виду не отказ от сделки с нежелательными клиентами, а создание для них невыгодных условий договора (например, размеров страхового тарифа). Неправильная тарифная политика может привести к тому, что в клиентской базе страховщика окажутся нежелательные для него клиенты - это антиселекция клиентов. Когда говорят об антиселекции клиентов, понятие "нежелательные клиенты" относится не к клиентам с большой вероятностью наступления страховых случаев вообще, а к клиентам, для которых вероятность наступления страхового случая больше значения вероятности, использованного при расчете страховых тарифов. При построении тарифной политики необходимо соблюдать такие принципы, как:
- эквивалентность страховых отношений. Это означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба, обеспечивать возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой строился страховой тариф. Тарифные ставки устанавливаются в масштабе территориальной единицы на пять - десять лет. В этом же масштабе за временной период должны происходить возвраты уплаченных страховых взносов в виде страховых выплат.

Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в финансовой устойчивости страховой организации. В тех случаях, когда показатели убыточности страховой суммы постепенно снижаются, целесообразно расширение объемов страховой ответственности при неизменных страховых тарифах. Повышение тарифных ставок возможно как крайняя мера при неуклонном и постоянном росте убыточности. Изменение тарифа возможно при изменении внешних факторов и характера риска страхуемого объекта;
Расширение объема страховой ответственности,если позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, так как чем весомее объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям и предпочтениям страхователя. Расширение объемов страховой ответственности обеспечивается снижением показателей убыточности страховой суммы. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операцийозначает, что страховые взносы, рассчитанные в соответствии со страховым тарифом, должны покрывать расходы страховщика, обеспечивать объем страховых выплат и приносить некоторое превышение доходов над расходами. Это превышение может в плановом порядке закладываться в нагрузку к тарифной ставке.