Ипотечное кредитование жилой недвижимости (на материалах г. Москвы)

Благодаря широкому спектру преимуществ ипотечного кредитования, которые подтверждены продолжительным временем его существования, оно эффективно используется кредитными учреждениями многих стран и лай маг довольно значительную долю рынка банковских услуг. Однако, как уже отмечалось, на современном уровне экономических отношений использования ипотечного кредитования без ипотечного рынка с достаточно ограниченным. Именно ипотечный рынок обеспечивает рефинансирование ресурсов по ипотечным кредитным сделкам, что дат возможность банкам не только восстановить свою ликвидность и усилить мультипликативный эффект, но и снизить витратшсть операций.
Опыт стран, имеющих длительную историю ипотечного кредитования и положили начало функционирования ипотечного рынка, а это, преимущественно, страны Свросоюзу и Соединенные Штаты Америки, е подтверждением преимуществ использования ипотечного рынка.
Основными показателями, которые используются специалистами для проведения сравнительной оценки ипотечного кредитования и ипотечного рынка в той или иной стране, с:
■ уровень задолженности по ипотечным кредитам в % к ВВП;
■ ВТУ;
■ вид и размер ставки по ипотечному кредиту;
■ срок предоставления ипотечного кредита;
■ уровень задолженности по ипотечным ценным бумагам в % к ВОИ.

Необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства является использование кредитов, и прежде всего, это относится к системе ипотечного кредитования. В системе кредитования наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, поскольку обеспеченность жильем граждан является индикатором, отражающим динамику развития различных секторов экономики.
Однако, как показывает анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья, сегодня лишь 1-1,2% населения обладают платёжеспособным спросом для приобретения недвижимости; ещё 0,3-0,5% населения обеспечиваются жильём за счёт средств бюджетов всех уровней.
Не в состоянии решить жилищную проблему и вторичный рынок жилья, поскольку жилищный фонд в Российской Федерации катастрофически стареет и в значительной степени не соответствует современным представлениям о комфортности.
В этих условиях катализатором развития платежеспособного спроса населения является развитие массового ипотечного кредитования, которое увеличивает платёжеспособный спрос населения в 5-6 раз для приобретения жилья по социальным нормам и в 10-12 раз – для улучшения жилищных условий.

Обобщая результаты проведенного исследовании, подведем итоги.
Ипотекой называется залог недвижимого имущества. Залог как таковой обеспечивает обязательство, в рамках которого залогодержатель (кредитор) обладает правом получить определенное возмещение за счет реализации заложенного имущества при неисполнении обязательств должником [1, ст. 1]. Недвижимое имущество включает в себя перечень объектов, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба, это понятие включает здания, земельные участки, сооружения, участки недр, объекты незавершенного строительства [2, ст. 130]. Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами: обязательная государственная регистрация договора и удостоверение нотариусом, предмет залога остается у залогодержателя, большие объемы и сроки обязательств, возможность использовать заложенное имущество.
Ипотека представляет собой обременение имущественных прав собственности на объект ликвидной недвижимости и является одним из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Рынок ипотечного кредитования - часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, функционирующий за счет ипотечных кредитов, выдаваемых на ипотечном рынке и рефинансируемых на вторичном ипотечном рынке. Рынок ипотечного кредитования делится на первичный, где обращаются первичные закладные, и на вторичный, где покупаются и продаются закладные (или другие ипотечные ценные бумаги), полученные на первичном рынке.