Пути совершенствования кредитования физических лиц

Деятельность коммерческой организации заключается не только в выдачи кредита, но и в их управлении. Строго говоря, управлять кредитом нельзя. Кредит, как известно, является самостоятельной экономической категорией. Его существование объективно, оно не зависит от желаний отдельных личностей и субъектов хозяйствования. Люди (общество, банки) могут управлять кредитным процессом – процессом удовлетворения потребностей субъектов. Поэтому употребление термина «управление кредитом» весьма условно.
Управление кредитом это не только задача каждого отдельного банка, управлять кредитом, полученным в банке, могут и клиенты, организуя у себя контроль за его целевым использованием, другими принципами и условиями кредитования. Управление кредитом, поэтому можно определить как деятельность, направленное на регулирование кредитных отношений в целях обеспечения эффективного функционирования, как кредитора, так и заемщика.
Для банка (кредитора) данная деятельность направлена, с одной стороны, на повышение его доходности, с другой стороны, на обеспечение ликвидности. Кредиты должны быть источником дохода, но и источником ликвидности, как банка, так и его клиентов. По существу, в определенном смысле управление кредитом, будучи самостоятельным видом деятельности, является инструментом управления доходностью и управления ликвидностью коммерческого банка. Разумеется, это связано с риском, в том числе с кредитным.
В современных условиях значения управление кредитным риском существенно возрастает. Практически кредиты выдают все тем, кто имеет свободно денежные средства и заинтересованы в получении дополнительного дохода. Кредиторами могут быть банки так и промышленные предприятия, торговые организации, различные фонды и другие учреждения, обладающие свободным капиталом. В целом конкуренция на рынке предоставления кредитного продукта значительно усиливается.
Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствует решению многих вопросов....

Тема, выбранная для исследования, актуальна, что подтверждается изданием множества монографических изданий и публикаций в периодической печати. Однако, это вовсе не означает, что механизм кредитования физических лиц – окончательно исследованная и разработанная система.
В работе проведено исследование системы кредитования физических лиц на примере КБ ОВК.
Анализ деятельности банка показал, что:
 рентабельность общего капитала уменьшилось 0,0233 за счет увеличения совокупных активов на 307340 и за счет увеличения балансовой прибыли на 14190.
 доходность активов, приносящих доход, увеличилось на 0,14769 по сравнению с предыдущим годам. Данный коэффициент увеличился за счет совокупных доходов и за счет увеличения активов приносящих доходов.
 рентабельность собственных средств в несколько раз увеличилась 0,02817 из-за увеличения собственных средств-брутто на 4185.
Таким образом, была выявлена необходимость совершенствования кредитной политики банка.
Большую долю ссудной задолженности имеют кредиты, выданные физическим лицам. В общей сумме кредитов, выданных физическим лицам экспресс-кредиты имеют высокие удельный вес – 87%, это обусловлено простотой и быстротой получения кредита.
Также банк предлагает следующие виды кредитов:
 Кредитование на неотложные нужды до 1 года
 Овердрафт
 Кредитование под приобретение товаров длительного пользования
 Кредитование под приобретение автомобиля
 Кредитование пенсионеров
 Кредитование под оплату туристических услуг
 Кредит «До получки»
Однако это недостаточно для удовлетворения потребностей населения в кредитах, поэтому предлагает новая модель кредитования физических лиц с использованием накопительного вклада. То есть недостающую сумму клиент накапливает на собственном счете за определенный период, получая при этом, соответственно процент, а затем, по истечению срока, получает требуемый ему кредит.
Для банка этот вид кредитования...