направления совершенствования кредитной политики российских банков

Кредитная система является неотъемлемой и важнейшей структурой рыночной экономики. Исторически сложилось так, что развитие
банковской политики и товарного производства шло параллельно и тесно переплеталось.
Мощная, хорошо отлаженная национальная банковская система – залог успешного развития российской экономики. С помощью кредитных
операций основной поток финансовых ресурсов направляется в производственный сектор.
Кредит, занимая ведущее место в перераспределении денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики, выполняя
перевод сбережений из непроизводительной в производительную форму, также способствует финансированию потребностей населения и
экономики на неинфляционной основе, то есть ограничивает выпуск в обращение дополнительных денежных средств.
Кредитная политика во взаимоотношениях с клиентами разрабатывается с учетом потребностей населения в банковском обслуживании и
других объективных факторов, в частности: общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, вмешательство
государственных органов власти, степень независимости от центрального банка, уровень доходов населения, уровень цен на банковские
продукты и услуги, потребность в ссудах банка его клиентов.
В настоящее время наблюдается так называемый кредитный бум. За последний год объем кредитования увеличился более чем на 40%. В
России совокупный капитал банков за прошлый год увеличился на 60% и составляет 6,1% ВВП. Это в 3 – 5 раз меньше, чем в развитых
государствах и даже в передовой группе развивающихся стран. Ожидается, что после перехода на международные стандарты финансовой
отчетности и связанной с этим переоценки активов данный показатель окажется еще ниже. Таким образом, налицо не избыток, а острый
недостаток капитала в банковской системе.
Сегодня объем кредита по отношению к объему ВВП составляет 17%, тогда как в европейских странах – 42%, а в Японии – 63%. Таким
образом, даже по относительным показателям очень сильное...

Таким образом, современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов
гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата
кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа
дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную
деятельность.
Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производиться на платной
основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки Центрального банка, общим состоянием спроса и
предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком.
Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной
сделки, экономическую ответственность сторон.
В настоящий момент банковская система переживает период, когда существует много проблем. В связи с трудностями, происходящими в
банковской системе очень много проблем, возникает, и при организации процесса кредитования. Отсутствие четкой организации
кредитования наряду с другими факторами оказало существенное негативное влияние на масштабы разрушений банковского сектора
современной экономики.
К основным проблемам необходимо, прежде всего, отнести:
организационно - технические трудности кредитных операций, включая объективные правила, регулирующие отношения между участниками
кредитного процесса;
нестабильность и несовершенство банковского законодательства;
слабая методологическая основа организации кредитного процесса;
невосприимчивость по отношению к новой банковской системе со стороны клиентов.
Анализ действующей системы кредитования коммерческими банками свидетельствует о...