Ценовая политика коммерческого банка

Стабильность денежно-кредитной системы любой страны определяется надежностью национальных коммерческих банков. Доходность коммерческого банка – основной стоимостной показатель эффективной банковской деятельности. Размер полученной банком прибыли или убытка концентрированно отражает в себе результаты всех его активных и пассивных операций. Расходы банка связаны с привлечением средств (депозитов) для дальнейшего их размещения с целью получения прибыли.
Доходы банк получает в результате проведения активных операций (выдача кредитов, лизинг, траст). Основной формой платы за привлеченные ресурсы является депозитный процент, ставки которого формируются финансовым рынком. Цена размещения средств должна устанавливаться таким образом, чтобы покрывала расходы по привлечению ресурсов, затраты на обслуживание клиентов и приносила прибыль банку. Банк сам выбирает методы ценообразования, в зависимости от желаемой доходности.
До недавнего времени российские банки уделяли мало внимания политики ценообразования. В безмятежную пору высоких процентных ставок банки, главным образом, волновало привлечение пассивов для инвестирования в государственные облигации. До тех пор пока эти пассивы стоили банкам недорого, прочие издержки были минимальными. Продукты разрабатывались только для того, чтобы обеспечивать приток пассивов, а о цене на продукты никто особенно не задумывался. Сейчас, конечно, положение изменилось. Долгосрочные перспективы высоких процентных ставок неблагоприятны и банкам все чаще приходится искать способы повышения дохода от комиссионных, чтобы поддержать свою прибыль. Банки Западной Европы пережили этот процесс 10-15 лет назад.
Цель данной работы – изучить особенности формирования политики ценообразования коммерческого банка.
Из поставленной цели вытекают следующие задачи:
1. Охарактеризовать политику ценообразования банка и основные подходы к формированию доходной базы коммерческого банка;
2. Рассмотреть основные методы ценообразования в банке;
3. Провести...

Ценовая политика банка предполагает установление цен на раз-личные банковские продукты и их изменение в соответствии с изме¬нением рыночной ситуации. Ее объектами являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, а также минимальный размер вклада. Традиционно считается, что цена является одним из определяющих факторов, влияющих на поведение потребителей. И сегодня цена имеет очень большое значение в конкурентной борьбе, несмотря на упоминавшуюся тенденцию повышения роли неценовой конкуренции.
Предполагается, что в отношении ценообразования банки преследуют три основные цели: привлечь наибольшее число клиентов в выбранные сегменты; сделать это в условиях наивысшей доходности; занять лидирующее положение по качеству услуг.
Ценообразование может повлиять на объем продаж; это зависит от: эластичности рынка - реакции спроса на изменение цены; эластичности банка - готовности клиента перейти к конкуренту, если последний снизит цены.
Основной стратегической целью при ценообразовании является максимизация прибыли и доходности инвестиций, а также завоевание доли рынка. Тактические цели при ценообразовании обычно ставятся для отдельных продуктов или небольшой группы продуктов, и они имеют первостепенное значение, особенно при внедрении новых продуктов и достижении лидирующего положения на рынке по качеству отдельных услуг.
Система ценообразования должна отвечать следующим характеристикам: в рамках системы дифференцирования маркетинга, для каждого сегмента рынка должны устанавливаться разные цены в зависимости от эластичности спроса и положения конкурентов в каждом сегменте с целью максимизировать доход от каждого сегмента; если один и тот же продукт по одной и той же цене предлагается для широкого спектра целевых сегментов (например, чековые счета), система ценообразования не обязательно должна поддерживать одни сегменты за счет других (кроме случаев, когда принимаются во внимание стратегические соображения, например бесплатное предложение...