Сущность и функции кредита

Система кредитования базируется на трех «китах»: 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Можно сколько
угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента
сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют "лицо" кредитной операции, ее эффективность.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том
случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство
неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала
объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией
банковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных ресурсов,
накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом
нуждались в привлечении дополнительных средств. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с
сельскохозяйственными организациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и
представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект
кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к
амнистии долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государственного бюджета.
Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита)...

Таким образом, отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается
совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами
кредитования и теорией кредитного риска. К основным условиям кредитования можно отнести:
1) Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования.
2) Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки Наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои
обязательства.
3) Соблюдение принципов кредитования.
4) Возможность реализации залога и наличие гарантий.
5) Обеспечение коммерческих интересов банка.
6) Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.
В заключение также необходимо отметить, что при переходе России к рыночным отношениям кредитная система командно-административного
типа перестала функционировать, и на ее место пришла новая, со структурой, отражающей потребности рыночного хозяйства. Она строится на
тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических
реформ.
Проблема кредитных отношений и кредитной системы весьма актуальна в настоящее время. Российская экономика сейчас лишь на пути
становления, неоформлена должным образом еще и кредитная система. В результате кризиса 1998 г. выявился ряд ее недостатков, показав
неточность работы ее механизма.
Тем не менее, кредитная система жизненно необходима экономике. Без нее не может быть реальным процесс перелива капитала из одних
отраслей в другие, она необходима для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса
реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.