Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве источника денежных ресурсов, а не как альтернативу для осуществления активных операций.
В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены в трудах А.В. Аникина, Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова, Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского, О.И. Лаврушина, М.А. Песселя, М.Н. Соболева, И.А. Трахтенберга, М.М. Ямпольского и др. Исследованию потребительского кредита в плановой экономике посвящены работы B.C. Захарова, В.И....

На основе материала данной работы можно сделать следующие выводы:
1. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обес¬печенности.
2. В экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам: назначению (цели кредита); сфере использования; срокам пользования; обеспечению; способу выдачи и погашения; видам процентных ставок.
3. Ведущим законом кредита является закон возвратности средств. Вторым законом кредита является закон сохранности кредитных средств.
4. Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банка¬ми различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотрен¬ной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.
5. Создание кредитных бюро - общепринятая международная практика, позволяющая значительно снизить кредитные риски банков и ставки по кредитам.
6. Механизм кредитования предполагает конкретный метод пре¬доставления кредита, выбор которого зависит от особенностей про¬изводственно-коммерческого цикла заемщика, равномерности по¬ступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах
7. ЗАО «Русский стандарт» оказывает полный спектр кредитных услуг в рублях и иностранной валюте клиентам-юридическим лицам. Кредитная стратегия Банка направлена на формирование постоянного круга надежных и рентабельных заемщиков, активно пользующихся всем спектром предоставляемых Банком услуг. С этой целью первичным этапом становления кредитных взаимоотношений между Банком и Клиентом является оформление предварительной кредитной заявки и представление в Банк документов в соответствии с установленным перечнем.
8. Основным видом кредитования Банком своих Клиентов являются кредиты на пополнение оборотных средств сроком на 6-12 месяцев.
9. Объемы...