Кредитование физических лиц в ОАО Сбербанк России

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
Получение и управление кредитом сегодня неотъемлемая часть сегодняшней реальности.
В 2008 году российская банковская система вынуждена функционировать совершенно в другой макроэкономической среде, чем она функционировала предыдущие восемь лет. Впервые за многие годы происходит резкое сокращение темпов прироста денежной массы, связанное, прежде всего, с сокращением притока капитала в условиях неизменной политики стерилизации, а также связанное с политикой ЦБ и Минфина по стабилизации инфляции. При сохранении ориентации на массированное развитие сектора кредитования в этих условиях банки испытывают все большие трудности с получением фондирования для своей деятельности. Кроме того, нестабильность на глобальных финансовых рынках, а в последнее время и рост внешнеполитических рисков, время от времени приводят к резкому сокращению притока, или даже оттоку капитала из России, что сопровождается острыми кризисами ликвидности.
Одна из главных услуг Сбербанка – размещение вкладов физических лиц с целью получения доходов, то есть кредитование. Учитывая недостаточность средств у основной массы населения, а так же наличия растущих потребностей, кредитование физических лиц становится основным способом решения отдельных бытовых проблем населения и пользуется все возрастающим спросом.
Кредитные операции - самая...

Заключение

Кредит физическим лицам — одна из самых распространенных и востребованных форм кредитования, т.к. физические лица являются основными по численности заемщиками банков. В большинстве случаев кредит физическому лицу выдается без залога, а поручители требуются в редких случаях..
Современный рынок кредитования физических лиц в России представлен разнообразными кредитными продуктами, которые различаются по целям, срокам, обеспечению и процентам.
Растущие макроэкономические риски второй половины 2008-2009 гг. ставят банки перед необходимостью кардинального пересмотра своих стратегий. В складывающихся условиях контроль над рисками приобретает первоочередное значение по сравнению с быстрым развитием бизнеса. Это может привести к пересмотру бизнес планов, направленному на снижение темпов роста кредитования и повышение качества активов.
Проведенное исследование показало, что рынок кредитования населения в отличие от общепринятого мнения охватывает не только товарные кредиты, а включает в себя различные виды целевых и нецелевых кредитов и представляет собой совокупность отношений между кредитором и заемщиком по предоставлению ссудных средств, направленных на удовлетворение потребностей заемщика, таких как приобретение товаров длительного пользования, приобретение жилья, удовлетворение неотложных нужд и т.д., при этом вышеуказанные отношения между кредитором и заемщиком формируются под воздействием факторов, стимулирующих и тормозящих развитие рынка кредитования населения. На наш взгляд основным тормозящим фактором является отсутствие правовой базы, прежде всего закона о несостоятельности и банкротстве физических лиц. Наличие данного закона в России позволило бы кредиторам применять цивилизованные методы взимания просроченной задолженности с граждан-должников и обеспечило бы более динамичное развитие рынка кредитования населения за счет роста расходов населения. В свою очередь увеличение расходов населения в конечном итоге будет способствовать увеличению...