Формы и виды обеспечения возвратности кредита

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наи¬большая часть активов КБ по-прежнему помещена в кредитные операции.
Предоставляя кредиты и займы, а также иным образом участвуя в финан¬сировании инвестиционных проектов в России, инвесторы неизбежно сталки¬ваются с проблемой обеспечения возвратности вложенных средств.
Особую актуальность данный вопрос приобретает в условиях мирового финансового кризиса, одной из характерных черт которого является недостаток доверия между партнерами. Так, согласно отчету Банка России, на 1 января 2008 года просроченная задолженность физических лиц банкам составляет 54 миллиарда рублей, это в три раза больше, чем год назад. Причем аналитики уве¬рены, что официальная статистика лукавит, реальная ситуация еще хуже. Участники рынка не исключают вероятности кризиса невозвратов, что создаст определенным банкам проблемы.
Для предприятий и физических лиц, не отнесенных к первоклассным за¬емщикам, таким образом, возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантии возврата кредита. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему органи¬зованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, оп¬ределяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.
Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использо¬вать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные дей¬ствующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими спосо¬бами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительст¬вом; банковской гарантией; задатком и другими способами, не предусмотрен¬ными законом, но не противоречащими принципам гражданского законода¬тельства.
В данной работе мы преследуем главную цель – подробное рассмотрение...

Кредит имеет крайне важное значение для эффективной работы экономи-ческой системы. Он способствует росту производства и товарооборота, движе-нию капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капита-ловложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита за¬ключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку ак¬тивно воздействовать на концентрацию и цен-трализацию производства и капитала.
Как мы выяснили, документация по ссуде (кредитный договор) имеет ис-ключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их непра¬вильное оформление может привести к крупным потерям в случае не-погашения кредита и других недобро¬совестных дейст¬вий заемщика.
Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отно-шений, так как кредитные операции являются высокорисковыми видами дея-тельности коммерческих банков. Под формой обеспечения возвратности креди-та понимается форма гарантированных обязательств заемщика по возврату ссу-ды и процентов по ней. В данной работе мы показали, что в российской банков-ской практике используются следующие формы обеспечения: залог иму¬щества, поручительство, гарантии, страховые воз¬мещения, цессия, а также залог депо-зитных вкладов. При этом главенствующее место отведено залогу, как самому распространенному инструменту.
Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата выданных ссуд.
Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнооб-разных факторов:
• правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм;
• наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области;
• возможности привлечения квалифицированных юристов, специализи-рующихся на определенных формах обеспечения;
• реальных возможностей кредитора и заемщика и др.
В настоящих условиях финансового кризиса рассмотренная тема приобре-тает...