Межбанковские расчеты и проблема их развития

До начала 90-х годов в российской экономической практике термин «межбанковские расчеты», по существу, не применялся, а расчеты между несколькими существовавшими тогда банками проводились в централизованном порядке через корреспондентские счета, открытые в Правлении Госбанка СССР. Многочисленные же учреждения банков были связаны внутрибанковскими расчетами по межфилиальным оборотам (МФО), введенными в 1933 г. Соответственно в центре внимания банковских работников, особенно операционных отделов, были именно межфилиальные расчеты. Последние не предполагали для банковских подразделений каких-либо ограничений в проведении платежей, например, из-за недостатка средств на счете банка, а кредитные ресурсы планировались, учитывались и разассигновывались централизованно. Вот почему поистине революционное значение имеет внедрение с 1991 г. и последующее отлаживание в России межбанковских расчетов, роль которых в современных условиях трудно переоценить .
Именно они явились главным проводником коренных изменений отечественной банковской системы. Межбанковские расчеты позволили обособить ресурсы каждого из банковских учреждений, что стало решающим фактором в преобразовании их в коммерческие банки, а ЦБ РФ - задействовать инструменты денежно-кредитного регулирования экономики, принятые в мировой практике. Ибо механизм расчетов между коммерческими банками на основе движения средств по счетам, открытым в центральном банке, является основой для регулирования последним деятельности банков второго уровня и в конечном счете – всей экономики.
В борьбе за выживание, за клиента именно рынок расчетно-кассового обслуживания стал отличаться наиболее острой конкуренцией между банками. Предприятие, выбирая банк, использует как минимум два критерия: количественный - уровень взимаемых тарифов и комиссионных, а также уровень процентов, начисляемых банком по остаткам на счетах, и качественный - надежность и репутация банка, возможность оперативно проводить расчеты со своими контрагентами,...

Таким образом, межбанковские расчеты представляют собой совокупность расчетов между кредитными учреждениями и между их филиалами.
В нашей стране межбанковские расчеты осуществляются через специально создаваемые органы ЦБР — расчетно-кассовые центры (РКЦ), где по месту нахождения правлений коммерческих банков открываются корреспондентские счета банков, через которые кредитные организации реализуют весь круг операций, связанных с обслуживанием клиентов, а также операции самого банка как хозяйствующего объекта. Одновременно с открытием счета заключается договор о корреспондентских отношениях с РКЦ ЦЬР.
Вся система межбанковских расчетов основана на двух типах счетов — ЛОРО и НОСТРО. Счета ЛОРО и НОСТРО зеркально отражают друг друга. Основным инструментом для совершения безналичных платежей в Российской Федерации является система валовых расчетов Банка России. В настоящее время расчеты реализуются с помощью сеансовой технологии. Частным случаем расчетной системы может служить установление прямых корреспондентских отношений между банками.
Внутрибанковские расчеты осуществляются, минуя корсчета. Расчеты между РКЦ реализуются через систему межфилиальных оборотов.
Важное место в системе межбанковских расчетов занимают клиринговые расчеты, которые проводятся ЦБР между коммерческими банками, расположенными в одном городе. Ютиринг — это система регулярных без- наличных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги.
Главный принцип клиринговых расчетов — осуществление их строго при наличии средств на этих счетах (и в пределах их остатка).
Безналичные расчеты производятся по товарным и нетоварным операциям.
Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам. Платежи со счетов должны проводиться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной ими очередности платежей и в пределах остатка средств на счете. При этом клиент сам выбирает форму безналичных расчетов. Платеж...