Финансирование жилищного строительства

С распадом распределительной системы, существовавшей при социализме, общество отказалось от предоставления бесплатного жилья. Исключение составляют лишь отдельные категории граждан, которые относятся к социально незащищенным и имеют право претендовать на улучшение жилищных условий за счет государства. Есть еще одна прослойка граждан, которая не нуждается в государственной поддержке, - это состоятельные граждане, способные в полном объеме и сразу оплатить стоимость жилья, часто повышенного качества. Однако государственная жилищная политика Республики Беларусь основывается на третьей, самой многочисленной части населения, которую хотя и нельзя в полном смысле слова назвать средним классом, но которая имеет возможность копить деньги на жилье.
С осени 1991г. в связи с распадом СССР и образованием самостоятельных государств начался процесс формирования национальных кредитных систем. На базе отделений Сбербанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР были образованы крупнейшие банки республики: ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и др.
В современных условиях развития рыночных отношений отказ от использования централизованных ресурсов обусловил усиление роли кредита как основного способа решения важнейшей социальной проблемы - обеспечения граждан жильем. Под банковским кредитованием строительства и покупки жилья понимается комплекс экономических отношений, складывающихся между банком (кредитодателем) и населением (кредитополучателем) по поводу строительства (реконструкции) или приобретения жилья с использованием кредита.

В настоящее время кредитование строительства и покупки жилья, основу которого составляет ипотечное кредитование, является не только развитым направлением банковской деятельности в зарубежных странах, но и признано основным способом решения жилищной проблемы и перспективным путем развития розничного рынка кредитных услуг в Республике Беларусь. В связи с этим интересно исследовать передовой зарубежный опыт в этой области с целью...

Таким образом, финансирование жилищного строительства и его нормативно-правовое обеспечение в Республике Беларусь требуют совершенствования.
Национальная жилищная политика сегодня ориентирована преимущественно на внебюджетное финансирование. Отказ от эмиссионных льготных кредитов - шаг вперед на пути к рыночным преобразованиям. В этих условиях очень важно выбрать именно те направления внебюджетного финансирования жилищного строительства, которые можно максимально безболезненно «вписать» в нашу экономику, не допустив снижения темпов жилищного строительства, так как на жилищном учете сегодня состоит более 550 тысяч семей, и очередь имеет тенденцию к увеличению. Специалисты сходятся во мнении, что такими направлениями могут стать ипотечные жилищные кредиты и жилищные строительные сбережения. Работа над ними ведется параллельно.
Термины «ипотека» и «стройсбережения» давно и активно используются специалистами, накоплен значительный опыт применения данных систем - преимущественно в Европейских странах. Каждая страна прошла свой путь проб и ошибок, прежде чем произошла адаптация новых норм. Использовать чужие ошибки, не допуская своих, - принцип, которым следует пользоваться специалистам, отвечающим за данный сектор экономики. Так что же такое ипотека и стройсбережения, каковы преимущества этих систем, что будет иметь общество в результате их возможного включения в экономическое пространство?
Ипотека - это, по сути, залог недвижимости под полученный кредит. Во многих странах мира основу инвестирования в строительство жилья составляет ипотечное кредитование. В государствах Европы оно достигло 30% от ВВП. Суть заключается в предоставлении долгосрочного займа сроком на 10-25 лет с минимальным процентом под залог недвижимости, под которой на Западе имеется в виду прежде всего земля. Поскольку земля в нашей стране не является товаром, залог теоретически может выражаться в другом - любая другая недвижимость, ценные вещи, гарантии и т.д. Однако дело не столько в...