Совершенствование процесса кредитования физических лиц с использованием современных информационных технологий

По своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).
Потребительское кредитование набирает обороты в Республике Беларусь. Банки начали проявлять живой интерес не только к привлечению сбережений граждан, которые, в сущности, стали основным источником пополнения ресурсной базы внутри страны, но и к предоставлению им кредитов. Со своей стороны многие белорусские граждане в условиях стабильно растущих доходов начали все чаще приобретать более дорогостоящие товары, на покупку которых раньше не решались. В том числе пользуясь кредитами банков.
При этом управление кредитным портфелем банка и его рисками невозможно без применения современных средств автоматизации. Аналогично, кредитополучатели в РБ уже готовы взаимодействовать с банком, используя для этого различные программные средства – информационные, интерактивные Интернет-сайты банков, ПО банкоматов и платежных терминалов, системы электронного документооборота и т.п.
Автоматизированные банковские информационные системы обеспечивают комплексную автоматизацию полного цикла бизнес-процессов кредитования, позволяют связать в единую цепочку все этапы работы с клиентом: от первичных переговоров и рассмотрения кредитных заявок до оценки кредитных рисков, принятия решения о выдаче и последующего сопровождения кредита. Функционально такие системы покрывает операции фронт— и бэк-офисов банка, включая модули по обработке кредитной заявки, учёту кредитных договоров, управлению задолженностью, получению оперативной и управленческой отчётности по направлению кредитования.
Использование подобных систем обеспечивает банку, прежде всего, сокращение сроков и затрат на подготовку и выдачу кредитов, формирование единой базы заёмщиков и закладных, анализ накапливаемой информации,...

Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):
1) между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;
2) между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.
Потребительский кредит стимулирует эффективность труда, т.к. получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается быстрее их заработать.
Кредиты физическим лицам в Республике Беларусь на потребительские цели предоставляются: на оплату обучения; на лечение; на ритуальные услуги; на приобретение автомобиля (транспортных средств); на приобретение товаров отечественных производителей; на иные потребительские нужды.
Банки, осуществляющие выдачу кредитов, должны иметь возможность:
1) предоставить потенциальному кредитополучателю информацию о предлагаемых ими услугах;
2) оперативно проверить благонадежность кредитополучателя;
3) сформировать пакет кредитных документов;
4) выдать кредит в удобной кредитополучателю форме;
5) анализировать кредитные риски и управлять ими;
6) учитывать информацию о выданных кредитах и этапе жизненного цикла выданного кредита;
7) хранить кредитную историю клиента и т.п.
Все эти возможности банку могут предоставить современные информационные банковские системы. Их стоимость может достигать миллионов долларов, а функциональность позволяет обеспечить управление всеми стадиями жизненного цикла кредита – от оформления заявки кредитополучателя до...