Оценка кредитоспособности заемщика

В процессе движе¬ния основного и оборотного капитала происходит высвобожде¬ние ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме при¬водит к тому, что высвобождающиеся денежные средства осе¬дают на счетах предприятий.
Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств тру¬да и достаточно крупных единовременных затратах. Ана¬логичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колеба¬ния в кругообороте и обороте проявляют себя более раз¬нообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недо¬статок. Это создаёт возможность возникновения кредит¬ных отношений, таким образом, кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
Помимо этого необходимо отметить еще и следующий момент. Кредитные операции являются одним из основных направлений вложения коммерческими банками привлеченных ими средств. Кредитные операции – одна из наиболее доходных статей банковского бизнеса.
Процесс кредитования связан с действиями многообразных фак¬торов риска, способных привести к непогашению кредита и процен¬тов по нему. К факторам, зависящим от клиента, относятся характер кредитной сделки и кредитоспособность. Характер кредитной сделки диктуется репутацией заемщика и его потребностями в...

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Большинство предлагаемых академической наукой методик оценки кредитоспособности схожи между собой по набору коэффициентов оценки финансового состояния заемщика. Отличие лишь в том, что оцениваемые показатели сгруппированы в разные агрегаты и к ним применяются отличные весовые коэффициенты.
В последнее время популярным становиться использования анализа денежных потоков предприятия. Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока средств у заемщика за период, соответствующий обычно сроку испрашиваемой ссуды.
При оценке кредитоспособности необходимо также учитывать вторичные факторы: передаваемое в залог (заклад) обеспечение; региональные риски (риски вложения средств в регион нахождения предприятия); кредитная история предприятия; субъективные факторы кредитоспособности.
Объектом практического исследования являлся КБ «Юниаструм Банк». Основной целью создания Банка является привлечение свободных денежных средств юридических и физических лиц и их приоритетное использование для содействия развитию малого и среднего бизнеса, финансовая поддержка инновационной, производственной, внешнеэкономической деятельности, решение социально-экономических программ и практическая отработка современного финансово-кредитного механизма.
Сегодня Юниаструм Банк – это универсальное кредитное учреждение федерального масштаба, предлагающее клиентам широкий спектр интересных и качественных банковских продуктов.
В офисах Банка по всей России работает 4500 высококвалифицированных специалистов, а количество постоянных клиентов составляет более 500 000 человек.
Основной стратегической целью Банка является прирост стоимости бизнеса. Среди первоочередных задач Банка: развитие универсального,...