Потребительский кредит: проблемы и перспективы его развития

В 2003–2008 гг. в России наблюдалась значительная активизация банков в облас¬ти работы с физическими лицами. Это выражалось не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками кредитов физическим лицам. В эти годы рынок розничного кредитования ежегодно удваивался.
Поворот банков в сторону розничного бизнеса был обус¬ловлен, прежде всего, стабилизацией экономической конъюнктуры и, соответственно, повышением реаль¬ных доходов населения. В первую очередь это отра-жается, безусловно, на депозитах, но с определен¬ным временным интервалом растут и объемы кредитования, т.к. растущие доходы позволяют нести большую долговую нагрузку.
Данная тенденция объясняется тем, что реальный сектор экономики не в состоянии освоить имеющиеся у банков кредитные ресурсы на приемле¬мых условиях: предлагаемые кредиты дороги для про¬изводства (по сравнению с уровнем прибыли в этом секторе), а риски таких вложений с точки зрения бан¬ков велики.
Кредитование физических лиц стало естествен¬ной альтернативой размещения банковских ресурсов. Растущие доходы населения позволяют размещать ресурсы под более высокие проценты и одновремен¬но расширять круг заемщиков.
В свою очередь, население в условиях наступив¬шей стабилизации и уверенности, по крайней мере, в краткосрочной перспективе и на фоне реального ро¬ста заработной платы стремится реализовать отложен¬ный спрос, который подстегивается рекламой. Суще¬ственную роль играют достаточно энергичные совме¬стные действия банков и крупных торговых предпри¬ятий по реализации различных банковских продуктов в области кредитования: банки таким образом реша¬ют проблему размещения ресурсов, а торговые пред¬приятия увеличивают объемы торговли.
Разразившийся мировой финансовый кризис внес свои коррективы в данный процесс – с конца 2008 года темпы роста объемов розничного кредитования в РФ уменьшились, многие банки отказались от наиболее затратных программ кредитования физических...

В первой главе дипломной работы были рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц.
Достаточно короткая история существования российского рынка кредитования физических лиц объясняет многообразие понятий, существующих в настоящее время в анализируемой области. Используются термины «личный кредит», «розница», «потребительский кредит» и т.д., законодательная база по данному аспекту отсутствует. Мы выяснили, что понятие кредитование физических лиц включает в себя потребительское кредитование и кредитование индивидуальных предпринимателей. Однако по методам предоставления ссуд, оценке кредитоспособности и другим механизмам кредитного процесса эти виды кредитования значительно различаются. Существующие различия, на наш взгляд, обуславливают целесообразность раздельного анализа указанных направлений кредитования, в связи с чем, в дипломной работе был сделан акцент на рассмотрении видов именно потребительского кредитования.
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям – цели, срокам, обеспечению и т.д. Основными видами на данном этапе социально-экономического развития России являются:
 ипотечный кредит;
 кредит на приобретение товаров длительного пользования;
 нецелевые потребительские кредиты;
 кредит на приобретение автомобиля (автокредит);
 кредитные карты.
Во второй главе работы был проведен анализ кредитования банком физических лиц на основе данных Донецкого отделения Сбербанка России. Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики, это касается и розничного кредитования. За последние годы банк существенно нарастил объемы кредитования физических лиц, являясь сегодня их главным кредитором с долей на рынке, превышающей 30%. Банк предлагает широкий спектр кредитных продуктов, нацеленных на удовлетворение потребностей всех возрастных и социальных слоев населения в доступном финансировании. Кроме того, Сбербанк является активным участником государственных программ, в...