Банковские услуги населению, проблемы и перспективы их развития

В последние годы в связи с переходом к рыночным отношениям происходят глубокие изменения в экономике России. Банковская система в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны, а кредитная система — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.
Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридические и физические лица.
Одна из важнейших функций коммерческих банков - превращение в ка-питал временно высвобождающейся части денежных доходов населения. В условиях обращения кредитных денег не только юридические лица, но и преобладающая часть физических лиц являются одновременно и заемщиками, и кредиторами. Сбережения населения служат важнейшим источником накоплений как для частных предприятий, так и для государства. Коммерческие банки также являются важнейшими участниками рынка ценных бумаг. Любая операция на фондовом рынке требует финансовой поддержки банков. Банки располагают правом создания платежных средств; на базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя). Они стали центрами организации расчетов, связанных с расходованием средств на текущих счетах. Тем самым, банки оказываются центрами перераспределения денежных потоков и, следовательно, крупнейшими расчетными и кассовыми центрами. На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в де-позиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять...

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость рождения кредита.
Средства и предметы труда в стоимостном выражении находятся в постоянном движении и переходят из денежной в производственную, а затем и товарную форму. Последовательное превращение из одной формы в другую, то есть постоянное круговращение капитала, отличается непрерывностью и неустойчивостью. В процессе такого движения создаются колебания потребности в ресурсах, источниках покрытия, то есть возникают приливы и отливы денежных средств. Кругооборот различных частей капитала – основного и оборотного – происходит по-разному:
 при движении основного капитала его стоимость высвобождается и накапливается в амортизационном фонде. Только при достижении определенного размера он может использоваться для приобретения более совершенных средств и орудий труда. В результате у одних предприятий образуются временные излишки, а у других в то же самое время возникает дополнительная потребность в крупных единовременных затратах на новую технику;
 движение оборотного капитала имеет более разнообразные колеба-ния, возникающие: из сезонного производства, из несовпадения времени производства и обращения продукции, из ценностных факторов, из несовпадения отгрузки товара и получения выручки за нее и др.
Неравномерность кругооборота основного и оборотного капитала в процессе производства, то есть разное время производства и обращения, в результате которого возникает противоречие между наличием высвобожденных средств у одних предпринимателей и потребностью в дополнительных ресурсах на определенное время – у других, разрешается с помощью кредитных отношений.
Общество заинтересовано избежать праздного омертвления высвобож-денных временных ресурсов и непрерывно расширять воспроизводство.
Объективная возможность кредита превращается в реальность при наличии двух условий:
 участники...