«Оборот пластиковых карт в России и проблемы совершенствования»

ВВЕДЕНИЕ

Уже на протяжении трех лет банковское сообщество активное участвует в обсуждении "Стратегии развития банковского сектора", разработанной Правительством и Центральным Банком России. Появилось понимание на государственном уровне того факта, что создание условий для устойчивого развития банковской системы и принятие мер по восстановлению и укреплению доверия к кредитным организациям является приоритетной общенациональной задачей, без решения которой невозможно рассчитывать на устойчивый рост национальной экономики.
Конечно, ряд положений "Стратегии развития банковского сектора" требует многосторонней дискуссии. Однако, главным ее достоинством является отказ от резкого административного вмешательства в решение вопросов по развитию банковской системы и, в первую очередь, форсированного повышения уровня капитализации коммерческих банков.
Логика представителей Российского союза промышленников и предпринимателей крайне проста – прогноз сделан на активизацию механизма банковских поглощений и слияний, в результате которых можно ожидать существенное увеличение капитала лидеров банковского бизнеса и укрепление их монопольных позиций на рынке банковских услуг. Но проблему капитализации банковской системы России в целом невозможно решить таким простым способом.
Необходимо смещение акцентов на создание условий, помогающих банкам самостоятельно решать вопросы по укреплению капитальной базы, привлечению ресурсов в банковскую систему и расширению спектра услуг, оказываемых реальному сектору экономики и населению.
Тем более, начиная с 2001 года, наметилась тенденция концентрации капитала российских банков, что свидетельствует о сокращении числа небольших кредитных организаций и естественном процессе концентрации капитала в крупных и средних банках .
В то же время, хотелось бы обратить особое внимание на ряд проблем, решение которых необходимо для повышения эффективности деятельности коммерческих банков (особенно средних и небольших региональных банков) и позитивное...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Когда говорят об успехах банковского пластика, то забывают, что в развитых странах основным типом карточек являются кредитные, которые для банков имеют значение не столько как самоценный банковский продукт, сколько как канал кредитования. Соответственно, выпуская кредитную карточку, банк думает не столько о комиссионных, которые он получит за ее обслуживание, сколько о процентах, которые заемщик заплатит за «карточную» ссуду. В России все по-другому. Основным типом эмитируемых карточек являются не кредитные, а расчетные, выпускаемые в рамках зарплатных проектов. Однако имеются некоторые основания предположить, что в ближайшие годы ситуация должна измениться, поскольку кредитные карточки эмитируются более высокими темпами, чем дебетовые.
Кредитный портфель по карточкам растет значительно меньшими темпами, нежели портфель стандартных потребительских кредитов, выдаваемых наличными. Как ни печально, но клиенты еще не до конца оценили все выгоды от использования кредитных карт, и большая их часть предпочитает получать понятные «одноразовые» потребительские кредиты наличными.
Потенциал кредитных карточек огромен и не раскрыт, со временем они безусловно станут ведущим каналом кредитования физических лиц, но происходит это не так быстро, как первоначально предполагалось. Рынок потребительских и экспресс-кредитов перенасыщен, кредитка набирает все большую популяризацию как средство оплаты, и все более широкие слои населения начинают понимать и использовать преимущества револьверных кредитных карт. Если сравнивать с ними потребительский кредит – это слишком долгое оформление, если экспресс-кредит – это слишком дорого, и единственное, что сдерживает полное вытеснение потребительских и экспресс-кредитов – размер лимита, высокие процентные ставки и жесткие требования к заемщикам.
Актуальность проведенного исследования обусловлена переломностью состояния рынка потребительского кредитования, которое в современном правовом и финансовом климате выделилось в...