Формирование депозитной политики коммерческих банков

Современные теоретические пред¬ставления о роли банков в экономическом развитии исходят из того, что в от¬носительно неразвитых экономиках банки представляют по существу все орга¬низованные финансовые рынки. Они играют ведущую роль в мобилизации и распределении капитала, трансформации сбережений общества в корпоратив¬ные инвестиции. Вместе с тем известно, что отличительной чертой российской банковской системы является ее слабость, что сопряжено со значительными трудностями при длительном цикле производства. Кроме того, слабость бан¬ковского сектора весьма неблагоприятно сказывается на структуре сбережений для накопления капитала.
Реформирование экономики и переход России в русло мирового экономического развития предполагают необходимость углубленного изучения процессов, составляющих ядро рыночных преобразований, к которым относятся формирование и развития рынка ценных бумаг, их размещения, перепродажу, модифицирование, погашение и другие операции.
Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве эмитентов ценных бумаг, посредников при операциях с ценными бумагами и совершать операции с ценными бумагами от своего имени с целью получения доходов.
Выпускаемые коммерческими банками ценные бумаги могут быть разделены на две основные группы:
• акции и облигации;
• чеки, сберегательные и дополнительные сертификаты.
Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.
Вклад (депозит) - это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вкладе. Называются депозитными. Для банков...

Итак, исследование сущностных аспектов депозитной политики коммерческого банка позволило дать ей функциональную характеристику. Функции условно можно подразделить на две группы:
• общего типа, характерные для всех структурных элементов банковской политики (стимулирующая; контрольная; коммерческая);
• частные функции, характерные только для депозитной политики.
Процесс что формирования и реализации депозитной политики в рамках управления привлеченными ресурсами включает ряд этапов, а именно:
• исследование депозитного рынка (путем осуществления анализа внешней среды, диагностики результатов исследования рынка и прогноза депозитной деятельности кредитной организации);
• выбор целей, задач и направлений депозитной политики (товарная политика, процентная политика, сбытовая политика, коммуникационная политика);
• реализация депозитной политики (реализация инструментов привлечения, установление процентных ставок, организация работы офисов банка, реклама);
• мониторинг (внутренний и внешний).
Исследование проблем формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков основывается на анализе влияющих на нее факторов, которые тесно взаимосвязаны и нередко разнонаправлено воздействующие на результаты деятельности кредитных организаций.
Факторы, влияющие на депозитную политику, подразделяются на две основные группы: макроэкономические факторы, обусловленные внешней средой, проявляющиеся в виде общеэкономических, политических, финансовых, социальных и правовых; и микроэкономические факторы (финансово-экономические, организационные и технологические), которые носят индивидуальный характер, зависят непосредственно от деятельности банка и, соответственно, поддаются регулированию с его стороны. Изучение факторов позволило сделать вывод, что наибольшее влияние на депозитную политику оказывают внешние факторы.
В целях обеспечения эффективности депозитной политики коммерческим банкам необходимо направить свою деятельность на установление оптимального объема привлечения...