Проблемы оценки рисков ипотечного кредитования

Риск ликвидности
Возникает, когда у банка не хватает средств в момент исполнения своих обязательств из-за несбалансированности активов и пассивов. Ресурсная база ипотеки в основном состоит из привлеченных краткосрочных кредитов и депозитов, но этих средств может не хватать для оплаты обязательств банка. Низкая ликвидность активов снижает общий рейтинг банка и ухудшает его баланс, а это в свою очередь повышает риск совместных операций с ним. Для урегулирования этого риска законодательно устанавливаются специальные нормативы. Также деятельность банков, занимающихся ипотечным кредитованием, ограничивается только низкорискованными операциями. Риску ликвидности подвержен только кредитор, прямого отношения к заемщику данный риск не имеет.
Управление риском ликвидности требует проведения ряда финансовых операций. Во-первых, требуется детальный расчет потоков наличности, для определения возможной потребности банка в наличных средства. Во-вторых, требуется разработка стратегии мобилизации наличных средств с определением источников и затрат. Финансовые учреждения в развитых странах используют целый комплекс источников для мобилизации мобильных средств. Эти источники включают: продажу активов, портфель ликвидности, депозиты, заем средств под залог и без залога, резервные кредитные линии и получение права занимать средства в Центральном банке.

Риск утраты трудоспособности
Он возникает, когда заемщик не может зарабатывать деньги и возвращать кредит. Это вынуждает банк взыскивать заложенное имущество, а от этого положение заемщика становится еще хуже. Как видно этот риск затрагивает только заемщика.
И что же получается? Заемщик работает, платит по кредиту, а затем внезапно лишается работы. Существует ряд правил, по которым банк, выселяя должника, обязуется предоставить ему жилье из резервного фонда. Переселяют человека из квартиры, за которую он добросовестно платил, неизвестно куда. Во избежание подобных случаев, выдавая кредит, банки требуют страхования заемщика от этого...