Особенности коммерческого и банковского кредитования в РФ

В настоящее время имеет значение рациональное кредитование. Современная практика кредитования заключается в том, что российские банки в некоторых случаев не осуществляют единую методическую и нормативную базу организации кредитного процесса
Основные элементы системы кредитования взаимосвязаны друг с другом. Успешна деятельность банка по кредитованию будет только тогда, когда каждый будет дополнять друг друга, тем самым, усиливая доверие кредитной сделки, если расторгнуть их объединение, то это приведет к нарушению всей системы, подрывая ее, что может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Немаловажный элемент системы кредитования – это доверие. В кредите есть две стороны – кредитор и заемщик. По этому поводу есть шутка о том, что в кредитной сделке всегда два глупца – один ждет, что банк обязательно поддержит его и даст необходимую сумму кредита, второй – верит, что этот кредит вернется к нему вообще, да еще с процентом. Беря кредит мы всегда рискуем и без доверия здесь не обойтись. Доверие включает знание либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В итоге, доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое ос¬нование.
Цель курсовой работы – изучить особенности банковского и коммерческого кредитования. Предмет – элементы системы кредитования.

Кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Субъектами кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.
Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
В качестве одного такого мероприятия может выступать Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ»), цель которого заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения. Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по...