Кредитная политика коммерческого банка в условиях макроэкономической нестабильности в России (на примере Екатеринбургского филиала ОАО «Банк Москвы»).

Глава 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ И КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1. Понятие и сущность кредита
Кредит представляет собой «форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование. Кредит можно представить и в виде авансированной стоимости на условиях платности» .
В историческом плане появление кредита относится к самым ранним этапам возникновения человечества, когда происходил процесс имущественного расслоения и формирование личной собственности. На этой стадии еще не появились деньги, но уже сформировались предпосылки их зарождения, которые стали первоосновой для кредитных взаимоотношений.
Развитая система кредита является обязательным атрибутом современного общества с рыночной экономикой.
Необходимость существования кредита диктуется, в первую очередь, различной скоростью оборачиваемости средств в процессе их кругооборота. В процессе кругооборота доходов и продуктов осуществляется встречное параллельное движение товарных и денежных потоков. Превращение производственных запасов предприятия и отгруженную продукцию представляет важную часть кругооборота средств. При этом приобретение сырья и материалов предполагает наличие начального капитала, представляющего сумму средств, вкладываемых в производство. Если на предприятии недостаточно собственного капитала, то ведение бизнеса невозможно без дополнительных вложений средств, которые и приобретают форму кредита.
Кредит выполняет определенные функции. Рассматривая функции и формы кредита необходимо заметить, что существует несколько точек зрения на эти вопросы. Проанализируем каждую из них последовательно.
Так, в учебнике...

Современное состояние банковской системы России достаточно сложное. Причинами этого являются как кризисное состояние экономики в целом, так и проблемы становления и развития банковской системы. Главная цель банка, как коммерческого предприятия - получение прибыли. В нормально работающей экономике, основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности.
Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Естественно, полностью избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций.
Одним из основных путей снижения кредитного риска является всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.
Западные решения в этой области (а тем более возможность их применения в российских условиях) тоже теперь не вызывают доверия. В настоящий момент российская банковская система остро нуждается в научно обоснованных выводах и конкретных предложениях в части формирования кредитной политики, позволяющих реально оценивать риски, связанные с процессом кредитования именно на территории Российской Федерации. Достижению сбалансированности кредитной политики, обеспечивающей равновесие между спросом на кредитные ресурсы и источниками их обеспечения, и посвящено данное исследование.
В отличие от других направлений банковской науки, в проблематике...

На основании проведенных исследований удалось раскрыть особенности организации кредитного процесса в коммерческом банке Екатеринбургский филиал ОАО «Банк Москвы» и ответить на поставленные во введении задачи:
1) Рассмотрены существующие подходы к формированию кредитной политики коммерческих банков, выявить факторы, влияющие на сбалансированность кредитной политики, и на основе этого определить понятие «сбалансированная кредитная политика»;
2) Рассмотрена кредитная политика Екатеринбургского филиала ОАО «Банк Москвы» и провести анализ факторов, оказывающих влияние на сбалансированность – кредитного риска, и на основе сравнительного анализа выявить наиболее эффективный способ определения кредитоспособности заемщиков и формирования обеспечения по ссудам.
3) Разработаны предложения по совершенствованию кредитной политики, а так же современные методы и инструменты, для применения в устранении просроченной задолженности в Екатеринбургском филиале ОАО «Банк Москвы», предложить схемы развязки неплатежей путем взаимного согласования интересов банков и организаций;
Завершая анализ проблем управления кредитной деятельностью в коммерческом банке, следует отметить, что кредитование оказывает влияние на уровень, занятости, стабильность цен и общее развитие экономики. Это достигается благодаря способности кредита воздействовать на расширение платежного спроса населения в отношении товаров потребительского рынка, особенно товаров длительного пользования, производимым в капиталоемких отраслях экономики.
Кредит выдается на основе общих принципов кредитования, включая срочность, платность, обеспеченность. Сущность кредита выражается в выполняемых им функциях; аккумулятивная, перераспределительная, замещение временно свободных денежных средств.
Кредит может представляться как в товарной, так и в денежной форме.
На развитии кредитования негативно сказывается экономическая и политическая ситуация в стране, социальная...