Оценка и пути развития ипотечного кредитования (на примере Сбербанка России"

1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА В РОССИИ


1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования


Ипотека – это слово греческого происхождения, которое означает залог, заклад. В современном понимании слова – это «залог недвижимости, недвижимого имущества … с целью получения ссуды» [1, с.234]. В России это слово понимается однозначно, под ипотечным кредитованием имеется в виду жилищное кредитование.
Ипотечное кредитование отличается тремя основными чертами. Во-первых, ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, кредиты обычно предоставляются на 10-30 лет. Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат. Поэтому ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов.
1.2. Задачи ипотечного кредитования


Для объективной и достоверной оценки удовлетворения потребности граждан в жилье необходим системный подход. При этом усилия должны координироваться не только на муниципальном, но и федеральном уровне.
Схематично это можно представить следующим образом:
1.3. Стандартные условия и порядок ипотечного кредитования


Процесс ипотечного кредитования включает в себя, как правило, следующие стадии: приём и оформление заявлений на кредит, проверка информации, оценка вероятности погашения кредита (андерайтинг), принятие решения по кредитованию. Схематично процесс типового ипотечного типового кредитования представлен на рис.1.
1.4. Развитие ипотечного кредитования в современной России и Мурманской области


Возрождение института залога (ипотеки) в России было связано с введением федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 – ФЗ от 16 июля 1998 года.
В нем нашли отражение следующие положения:
• основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;
• порядок заключения договора об...

Актуальность рассматриваемой темы «Оценка и пути развития ипотечного кредитования (на примере филиала Сберегательного банка РФ № 4926)» обусловлена рядом обстоятельств.
Квартирный вопрос – тема, которая волнует сегодня многих россиян. Обеспечение граждан страны достойными жилищными условиями - важнейший элемент социальной политики государства.
А организация доступного жилищного финансирования является важнейшим элементом реформы жилищного сектора национальной экономики России.
Инвестиции в жилищное строительство традиционно представляют собой существенный компонент капитальных вложений в целом. Из года в год инвестиции в жилищное строительство в России сокращаются.
Предполагаемое дальнейшее сокращение строительства определяется значительным уменьшением ассигнований из бюджета, главного в прошлом источника государственных капитальных вложений.
Местные власти не в силах компенсировать потерю этих средств из-за собственных бюджетных трудностей. Платежеспособный спрос населения на новое жильё не велик. В настоящее время только малая часть семей имеет возможность приобрести квартиру, не прибегая к кредиту.
В этих условиях представляется необходимым увеличить платежеспособный спрос на дома и квартиры через механизм долгосрочного ипотечного кредитования.
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике.
Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.
Кроме этого поддержка государством развития...

Под ипотекой понимается залог недвижимости, с целью получения ссуды для приобретения этой недвижимости - жилья.
Объектом ипотечного кредитования является жильё. Субъектов ипотечного кредитования – четыре. Это – заёмщик; кредитор или банк; инвестор, который вкладывает средства в ипотечные кредиты, и правительство. Цели их в ипотечном кредитовании различны, но главная роль при этом отводится государству.
В целом система ипотечного кредитования имеет две модели. Каждая из них выполняет три функции. Это – мобилизация средств, выдача и обслуживание займов, поиск инвестора для ипотечного займа. Первая – это модель депозитного института (сберегательные банки), а вторая - модель закладного банка. Использование различных моделей делает процесс ипотечного кредитования достаточно гибким. Это является предпосылкой его развития и адаптации к социально – экономическим условиям той или иной страны.
Стандартная процедура ипотечного кредитования достаточно сложна. Это объясняется крупным размером предоставляемых в качестве ссуды денежных средств и долгосрочным характером кредитования. Тщательная проверка потенциального заёмщика и обеспечение гарантий путём оформления большого количества различных документов значительно снижают риски кредитора. Но при этом делают ипотечные кредиты менее доступными и препятствуют развитию процесса ипотечного кредитования в целом.
Основными факторами, определявшими эволюцию российской ипотеки, были развитие форм собственности, степень рыночной ориентации экономики, уровень её обеспеченности капиталами долгосрочного характера, формирование собственных банковских традиций.
Специфический российский опыт долгосрочного кредитования сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
В стране созданы все предпосылки для развития ипотечного кредитования, законодательно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка....