Формы обеспечения возвратности кредита

В последние годы ярко выраженной тенденцией в банковском деле становится развитие кредитных операций с юридическими лицами, предпринимателями и населением. В связи с этим существенно повышается уровень кредитного риска, которому подвержены все участники банковского сектора. Наличие такого риска и его зависимости от многочисленных факторов, находящихся, прежде всего, в сфере деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора банком системы экономических показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика выполнить свои обязательства. Проблема выбора совокупности количественных и качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя получила название проблемы определения кредитоспособности заемщика.
Заемщиками банка могут быть юридические и физические лица, в моей работе будет рассмотрен анализ кредитоспособности физических лиц.
Постоянное совершенствование системы кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции является для банка необходимым условием формирования его общественного имиджа как универсального кредитного учреждения, а также служит дополнительным источником дохода от проведения кредитных операций с физическими лицами. Эта сфера отечественного банковского бизнеса, несмотря на интенсивное развитие в последние годы, все еще обладает огромными резервами роста. В этом смысле показателен пример западных стран, где отношение кредитов населению и предприятиям приближается к показателю 50:50. Таким образом, анализ кредитоспособности заемщика и методы ее оценки на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт» физических лиц является высоко актуальной темой дипломной работы на сегодняшний день.
При написании дипломной работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков; научная литература по банковскому анализу; периодические издания по данной теме.
Объектом исследования является ЗАО «Банк Русский Стандарт», имеющий большой опыт кредитования на российском...

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
В процессе изучения теоретических основ обеспечения возвратности кредита выявлено, что банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, различные формы обеспечения кредита, которые выступают в качестве вторичных источников погашения кредитов. При этом все способы обеспечения возврата кредита можно разделить на традиционные и нетрадиционные.
Одним из наиболее действенных способов обеспечения возвратности ссуд является залог, а следовательно, одним из самых популярных и привлекательных для кредитора. Следующим по значимости способом исполнения кредитного обязательства является поручительство. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Следует отметить, что одним из наиболее крупных поручителей в России выступает Министерство финансов РФ в отношении кредитов, привлекаемых получателями средств федерального бюджета.
Банковская гарантия как средство погашения кредитных обязательств довольно удобна. Для того чтобы определить, что же такое банковская гарантия, сравним ее с поручительством:
– банковская гарантия (в отличие от поручительства) не зависит от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она была выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обстоятельство;
– по субъектам обязательства. В качестве банковских гарантов по закону могут выступать только кредитные учреждения и страховые организации, а в качестве поручителей – различные юридические лица и граждане;
– по форме установления отношений. Банки-гаранты подписывают с банками-кредиторами договор банковской гарантии или направляют им гарантийное письмо.
Но следует отметить, что при решении вопроса о выдаче банковской гарантии необходимо проявлять максимум осторожности, потому как многие гаранты даже не предполагают, что им придется пережить, когда окажется, что заемщик либо не может, либо не хочет погасить взятый...