Развитие системы кредитования на примере ОАО "Сбербанк"

На основании изученного теоретического материала можно сделать ряд обобщений и выводов. Кредит - денежная ссуда, выдаваемая банком конкретному субъекту на определённый срок на условиях ее возвратности и оплаты кредитного процента.
Роль и место кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, такими как: перераспределительная, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического процесса.
В ходе осуществления кредитных сделок между субъектами возникают кредитные отношения, при которых одна сторона выступает кредитором, а другая сторона - заемщиком. Порядок кредитных отношений, условия кредитования в Российской Федерации закреплены действующим законодательством, разработанным положением о кредитной политике коммерческого банка (кредитной организации) и базируется на принципах: возвратности; срочности; платности; обеспеченности; целевого характера; дифференцированного режима кредитования заемщиков.
Классификацию кредита принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести: по основным группам заемщиков; по направленности банковских ссуд; по срокам использования; по размерам; по обеспечению кредита; по характеру обеспечения; по способу выдачи; по методу погашения; по другим критериям, относящимся к индивидуальным особенностям кредитной политики коммерческого банка (кредитной организации).
Процесс организации кредитования осуществляется в четыре этапа: ут-верждение кредитной политики банка; предоставление банковской ссуды; контроль над использованием кредита; возврат кредита.
Также мною были рассмотрены факторы, влияющие на развитие кредитования в условиях рыночной экономики: состояние экономики, факторы предложения, факторы спроса, факторы процента за кредит, факторы конкурентоспособности.

Для успешного функционирования любому субъекту рыночной экономики важно быть в курсе всех современных механизмов управления, направленных на достижение его поставленной цели, определенной ее сроками. Одним из элементов механизма управления деятельностью субъекта хозяйствования является кредитование, посредством которого он может решить свои проблемы, или же улучшить условия своего функционирования. Но для того, чтобы эффективно использовать кредитные ресурсы, подходящие по роду своей деятельности необходимо разбираться какие методы кредитования для него подходящие, совпадают с его целями и могут привести его к конечному результату. Методы кредитования являются показателем способов выдачи, погашения кредитов, и они основаны на принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого характера, дифференцированного режима. И действительно, одной из причин последнего мирового финансового кризиса был большой удельный вес просроченной ссудной задолженности у многих коммерческих банков, что явилось проблемой как коммерческих банков, так и их заемщиков. Данная проблема послужила толчком для более глубокого изучения вопросов кредитования, в частности их методов. В настоящее время мало исследованным остается ряд проблем, связанных с анализом методов кредитования. Это обусловлено недос¬таточной проработкой теоретической составляющей проблемы, так как существую¬щие на сегодняшний день методики оценки политики кредитования не всегда адекватны для конкретного банка, что требует разра¬ботки альтернатив¬ной технологии анализа и оценки политики кредитования.

При выполнении практической части дипломной работы за рассматри-ваемый период были выявлены следующие проблемы: снижение уровня доходности кредитного портфеля на 0,74%; определена повышенная степень риска кредитного портфеля, обусловленная высоким удельным весом просроченной задолженности по предоставленным кредитам, в 2008г – 4.5%, в 2009г. – 3.96%.
В целом Челябинское ОСБ РФ № 8597 работает эффективно по кредит-ным операциям, хотя результаты деятельности банка по кредитованию не со-всем соответствуют выбранной финансовой стратегии.
На следующем этапе выполнения дипломной работы были рассмотрены основные проблемы развития кредитования в Челябинском ОСБ РФ № 8597 и предложены рекомендации по повышению эффективности кредитования.
Для продвижения и увеличения объема продаж были предложены сле-дующие меры: повышение доступности кредитов путем предложения различ-ных способов их погашения; сохранение и дальнейшая оптимизация всей ли-нейки розничных кредитов.
Для совершенствования системы управления кредитным риском были предложены следующие меры: усиление внимания к индивидуальной платежеспособности клиента при выдаче нового кредита для предотвращения принятия на себя клиентами чрезмерной долговой нагрузки; повышение финансовой грамотности клиетнов путем консультаций и разъяснений по всем аспектам кредитования; покрытие (снижение уровня) кредитного риска путем формирования адекватных резервов и соответствующего структурирования кредитных сделок.
Для сохранения долговременных отношений с клиентами банка предложена новая система ценообразования кредитов, основанная на индивидуальной оценке риска заемщика - Risk Based Prici№g (RBP), при котором выбор тарифа кредитного продукта определяется надежностью клиента, его предоставлением банку дополнительные документы для подтверждения кредитоспособности, а также своевременностью, аккуратностью погашения кредита.
На основании предложенных мер по повышению эффективности политики кредитования в Челябинском ОСБ РФ №...