Организация потребительского кредитования

Важность потребительского кредитования для банков сегодня в условиях финансового кризиса очевидна. Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков.
Кроме того, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем. Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.
Целью работы является теоретический и практический анализ организации потребительского кредитования, выявление проблем и основных перспектив развития, а также путей его совершенствования.
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
- рассмотреть сущность, функции потребительского кредита и его специфические особенности;
- изучить классификацию потребительского кредитования;
- определить основные направления развития потребительского кредитования на современном этапе;
- провести анализ финансовых результатов деятельности Банка «Нальчик» ООО в области потребительского кредитования;
- провести оценку организации потребительского кредитования в Банке «Нальчик» ООО;
- определить перспективные направления развития потребительских кредитов в Банке «Нальчик» ООО;
- разработать предложения по оптимизации потребительского кредитования в Банке «Нальчик» ООО и выявить их экономическую эффективность.
Предметом исследования являются...

Сформулированные цели и задачи совершенствования потребительского кредитования в Банке «Нальчик» ООО в целом соответствуют стратегии развития банка. При этом одной из целей в области развития розничного бизнеса банка является расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка ново депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.
Поскольку традиционно программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года. Тогда, исходя из данных таблицы 20 процентные ставки следует установить в размерах: по потребительскому кредиту на срок 1 год – 19,0%; по срочному вкладу на 2 года – 9,65%.
Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в Банке «Нальчик» ООО на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными.
Таблица 20
Средневзвешенные процентные ставки Банка «Нальчик» ООО
по кредитам и депозитам физических лиц

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
1. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования.
К потребительским кредитам следует относить не все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам. В частности, был сделан вывод о том, что к потребительским кредитам не следует относить ипотечные кредиты, регулируемые специальным законодательством и имеющие особую специфику обслуживания. При этом кредиты на приобретение жилья, не обеспеченные залогом приобретаемого имущества, а, следовательно, не относимые к ипотеке, следует рассматривать как потребительские.
2. Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.
Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.
Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.
3. Анализ потребительского кредитования в Банке «Нальчик» ООО показал, что общие проблемы потери уровня рентабельности во многом обусловлены проблемами в сфере развития потребительского кредитования, поскольку кредиты населению составляют почти 80% всего кредитного портфеля банка. В этой связи важным выводом анализа является констатация факта снижения...