Совершенствование системы кредитования клиентов коммерческого банка.На примере Сбербанка.

Генезис отечественной финансовой системы и ее отдельных сфер выявил одну из наиболее значимых и трудно решаемых проблем – формирования в России стабильной и эффективной банковской системы, одной из функций которой является аккумулирование и распределение капитала в целях динамичного и сбалансированного развития экономики.
Полноценное развитие банковской инфраструктуры рыночного хозяйства выступает важным фактором роста национальной экономики. Развитая банковская система способствует формированию основной массы инвестиционных ресурсов, а общество получает инструмент их эффективного использования для развития национальной экономики.
Исследования современного состояния и динамики развития системы банковского кредитования позволили прийти к выводу о том, что в нынешних условиях для решения неотложных проблем выхода из кризиса, необходима активизация деятельности коммерческих банков и совершенствование ее инструментария.
Для коммерческих банков особо значимыми являются такие условия эффективной деятельности, как обеспечение возвратности кредитов, повышение прибыльности, поддержание ликвидности, снижение банковских рисков.
В связи с вышеизложенным разработка моделей и алгоритмов совершенствования организации системы кредитования юридических и физических лиц является актуальным как с теоретической, так и с практической точек зрения.
Инструктивные материалы Центрального банка Российской Федерации, регламентирующие порядок выдачи кредитных средств, не учитывают всех изменений в практике кредитования субъектов экономики. В связи с этим каждый банк формирует свою индивидуальную кредитную политику в отличие от зарубежных стран, где данный процесс имеет единую институциональную основу механизма кредитования.
Отсутствие адаптированных к российским условиям критериев оценки системы кредитования коммерческих банков, обусловливает необходимость системной разработки концепции развития банковского кредитного сектора, что послужило основанием к выбору...

На основе проведенного исследования можно сделать следующие вы-воды:
1. Процесс кредитования - это движение банковского кредита как по-следовательность его организационных этапов. В течение кредитного про-цесса осуществляется последовательная смена периодов механизма банков-ского кредита. Как с теоретической, так и с практической стороны выделяют семь главных стадий кредитного процесса, управление которыми должно быть тщательно организовано банком.
2. Денежная форма кредита - классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства. Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.
3. Современную систему кредитования можно назвать совокупностью разных кредитно-финансовых институтов, которые работают на рынке ссудных капиталов и аккумулируют денежные средства. Система кредитования выделяется несколькими главными понятиями: совокупностью кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на конкретных формах, а также методах кредитования; совокупностью действующих кредитно-финансовых институтов: банков, страховых компаний и др.
4. Процесс кредитование производится по определенным принципам. Выделяют следующие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, материальная обеспеченность кредита, а также принцип целевого характера. Принцип возвратности подразумевает то, что финансовые ресурсы, полученные от кредитора, подлежат погашению в полном объеме. При оформлении кредита у заемщика появляется ответственность перед кредитором относительно полноты выплаты кредита.
5. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы...