Электронные деньги и особенности их развития в РФ

Использование термина «электронные деньги» в экономической литературе можно наблюдать уже достаточно давно, примерно с конца 1970-х годов. Это понятие упоминалось в научных работах многих советских и российских экономистов, но использовалось оно в совершенно ином контексте. К примеру, группа ученых таких как Г.Г. Матюхин, В.М. Усоскин и др., под этим термином понимали некую схему безналичного расчета, с использованием «денег в банковском компьютере», которые пересылались по сетям банков. Сам термин «электронные деньги» в основном применяется в отношении платежных документов, которые основаны на техническом вопросе в сфере реализации розничных платежей.
К категории электронных денег ошибочно причисляют традиционные банковские карты. Происходит это по той причине, что на данный момент точное определение понятия «электронных денег» отсутствует и не существует четких критериев отнесения каких либо видов продуктов к этой категории. В 1996 году Банк международных расчетов опубликовал доклад «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег». В данном докладе понятие «электронных денег» обозначалось как денежная стоимость, которая измеряется в валюте и хранится в электронной форме на электронном устройстве, которое находится во владении потребителя. Эта электронная стоимость приобретается потребителей услуг и размер её сокращается по мере использования данного устройства с целью покупок.

Из-за стремительного развития коммерции в интернет появилась острая необходимость в удобных способах расчета за товары и услуги в режиме реального времени (on-line). Большинство традиционных способов расчета уже не могли удовлетворять этим требованиям. Наиболее простым и удобным средством реализации таких сделок было решено производить при помощи так называемых цифровых (электронных) денег. Электронные деньги - средства (наличность), представленные и обращаемые в электронном виде, и, оборот которых гарантирует анонимность. Так было положено создание в интернете целого ряда "Платежных Систем". Единица (так называемая валюта) каждой из систем имеет свой определенный "вес" (курс), также как любая международная валюта.
Платежные Системы имеют отличие от банков тем, что, выпускают под денежные средства депонированные в банке или драгоценные металлы, помещенные в хранилище (резерв) собственные электронные платежные средства, которые являются обращающимися правами требования NOW. Банковские деньги можно как обменять на любую электронную единицу платежных систем, так и любую электронную валюту можно перевести себе на счет в банке, либо, обналичить в банкомате (услуга предоставляется не всеми платежными системами). К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на...

В ходе настоящего исследования были решены поставленные задачи, а именно: изучение теоретических аспектов рынка электронных денег; уточнение понятия «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций; анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации и на западе, и определение основных тенденций развития рынка цифровой наличности.
Изучив рынок электронных денег, мы можем сделать несколько основных выводов. Обращение электронных денег вызывает появление рисков на макро- и микроуровнях, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков. Рынок электронных денег в России в 2010 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность. Электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2010 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2011 году. Распространяется тенденция широкого использования электронных денег в качестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными.
Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по...