Анализ системы кредитования физических лиц удмуртским отделением 8618 СБ РФ

Банк - особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.
Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Банковская система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему. В странах с рыночной экономикой, в том числе и в России современные банковские системы двухуровневые [11]:
-I уровень – Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ);
-II уровень - все виды коммерческих банков и др. кредитные организации, лицензированные ЦБ РФ.
Коммерческий банк (КБ)  кредитная организация, формирующая свои ресурсы преимущественно путем привлечения средств на депозиты и работающая на принципах банковской коммерции.
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения...

Кредитование физических лиц является одним из приоритетных направлений развития розничного бизнеса коммерческих банков. В то же время развитие этого направления деятельности привело и к росту рисков коммерческих банков в данном секторе в условиях финансово-экономического кризиса. Анализ статистических данных Банка России показывает, что величина просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, превышает аналогичный показатель по сравнению с остальными видами кредитования. Причем, темпы роста просроченной задолженности значительно выше темпов увеличения объемов ссуд, предоставленных частным заемщикам.
Следует отметить, что сфера кредитования физических лиц стала одной из перспективных для банков в 2005-2008 гг., что было обусловлено следующими предпосылками: относительной стабилизацией макроэкономической ситуации в стране, снижением доходности и усилением конкуренции в остальных сферах деятельности банков, наличием примеров успешной работы кредитных организаций в области кредитования физических лиц.
Однако кредитование физических лиц имеет ряд особенностей, которые существенно повышают степень риска банка при развитии данного направления деятельности. В частности, к данным особенностям можно отнести относительно небольшие суммы запрашиваемых кредитов и многочисленность заемщиков, что обуславливает необходимость иметь для обслуживания клиентов большой штат сотрудников и разветвленную сеть отделений и филиалов банка (данное обстоятельство значительно снижает контроль и требует высококвалифицированного управления).
Кроме того, существуют сложности и в оценке кредитоспособности фи-зических лиц по сравнению с юридическими лицами из-за ограниченности способа подтверждения достоверности информации о заемщике – физическом лице, особенно в условиях неразвитости инфраструктуры рынка России, а также проблематичность контроля за целевым использованием кредита и сохранностью обеспечения.
Таким образом, в сложившихся условиях функционирования российских...

Выполненная дипломная работа посвящена актуальной теме кредитования учреждениями Сбербанка России физических лиц. Удмуртское отделение Западно-Уральского банка Сбербанка Российской Федерации 8618 является подразделением Сберегательного банка России и осуществляет свою деятельность на территории Удмуртской республики.
Как показал анализ баланса, в структуре актива баланса Удмуртского ОСБ № 8618 преобладают работающие активы. При этом, если за 2006-2007 гг. отмечено некоторое снижение доли работающих активов, то за 2007-2008 гг. доля работающих активов выросла. Таким образом, доля работающих активов банка находится в пределах нормы (на конец 2008 года 85,14%).
В целом в структуре активов банка на 01.01.2009 года преобладали ссуды, выданные физическим лицам. После некоторого снижения доли ссуд, выданных физическим лицам в общей структуре активов банка в 2007 году, в 2008 году их доля увеличилась. Всего за 2006-2008 гг. доля ссуд, выданных физическим лицам, в общей структуре активов банка выросла с 60,99% до 62,79%. Второе место в структуре активов баланса Удмуртского ОСБ № 8618 занимают ссуды юридическим лицам. На конец 2008 года доля кредитов в портфеле активов банка снизилась до 85,14% (на конец 2006 года 86,25%). Но все равно доля кредитов в структуре активов высока, что должно находить свое отражение в политике управления кредитными рисками банка.
Как показывают данные анализа, сумма ссудной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам Удмуртским ОСБ 8618 выросла в 2006-2007 гг. на 11,66%, в 2007-2008 гг. на 53,65%. Как показывают результаты анализа, в структуре ссудной задолженности физических лиц преобладает задолженность физических лиц – населения. При этом соотношение долей ссудной задолженности за 2006-2008 гг. существенно не изменилось.
Данные анализа свидетельствуют, что на конец 2008 года в структуре кредитного портфеля преобладала задолженность по ипотечному кредиту. Второе место занимала задолженность по кредиту «На неотложные нужды», а...