Развитие интернет-банкинга и его роль в снижении наличного денежного оборота

Актуальность исследования обусловлена тем, что интернет-банки с более развитым и гибким функционалом показывают более стабильный рост операций. При возможности малозатратного перевода средств с банковского счета в электронные деньги и увеличении числа субъектов электронной коммерции, принимающих оплату на банковский счет, банки смогут покрывать все операции, осуществляемые независимыми электронными платежными системами. Эти факторы определяют увеличение предложения в области интернет-банкинга, высокую скорость запуска новых банковских проектов в данной сфере.
Использование банком интернет-банкинга приводит к изменению профиля рисков банка, значительно расширяя "периметр безопасности" банка и включая новые факторы риска, характерные в большей степени для деятельности субъектов электронной коммерции, чем для традиционной банковской деятельности. Внедрение такого инновационного продукта, как интернет-банкинг, может спровоцировать ситуацию, когда банк не справится с управлением рисками, свойственными продуктам интернет-экономики, не успеет осознать себя субъектом новой экономической среды, в полной мере отследить новые виды отношений с клиентами.
Функционирование в сети Интернет сопряжено со значительными нефинансовыми рисками - техническими и информационными в операционной деятельности банка, репутационными, правовыми. При этом в операционной деятельности усиливаются угрозы, имеющие одновременно и технический, и человеческий характер.
К чисто техническим рискам можно отнести неработоспособность технологических комплексов современного банка в силу внутренних технических причин, что в рамках обычного для банка серьезнейшего отношения к собственной автоматизации раньше происходило крайне редко.
Цель исследования – рассмотреть развитие интернет-банкинга и его роль в снижении наличного денежного оборота.
Задачи исследования:
1. Дать определение понятия интернет-банкинга как особого вида электронной коммерции и особенности его развития в России;
2. Рассмотреть...

Как самостоятельный вид продукта на рынке электронных платежей интернет-банки испытывают конкуренцию с исторически более распространенными независимыми системами электронных платежей и электронных денег. Однако, несмотря на то что в последнее время сектор электронных денег рос быстрее, чем сектор интернет-банкинга, по мнению ряда экспертов, последний имеет значительно больший потенциал роста, чем иные системы электронных платежей. На это указывают ряд обстоятельств, в частности:
1) по уровню использования интернет-банкинга Россия сильно отстает не только от развитых стран, но и от многих восточноевропейских стран;
2) в России наблюдается неуклонный рост количества розничных клиентов банков, растет проникновение розничного банковского продукта и, в частности, банковских карт. Результаты всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований показывают, что в течение 2012 г. доля банковских клиентов увеличилась до 77% населения РФ ;
3) происходит институционализация рынка электронных платежей и электронных денег. Вступивший в силу 1 октября 2012 г. Закон «О национальной платежной системе» , нацеленный на институционализацию рынка электронных платежей, определил, что все эмитенты электронных денег должны быть либо банками, либо небанковскими кредитными организациями. Эти положения дают преимущества существующим банковским структурам на данном рынке. Многие независимые операторы рынка электронных платежей отмечают усилившееся давление со стороны банков, начинающих активно предлагать собственные продукты и заинтересованных в приобретении действующих операторов;
4) привлекательность механизма интернет-банкинга для самого банка имеет множество аспектов. Кроме явных и прямых доходов от качественного интернет-банка - а это и комиссия за годовое подключение, комиссии с внешних платежей и конвертаций, экономия на фронт-офисе и офлайновых представительствах, - коммерческий банк получает и косвенную выгоду: рост оборота по карточным счетам клиентов,...